案例介绍

近日，客户王先生作为投保人给其表姐投保了一份高额意外险，身故受益人指定为投保人本人，最终被保险公司审核拒保。该单为近亲属投保，投保关系为非法定继承人（如配偶、子女、父母等），经公司核实了解，被保人与受益人之间无赡养抚养关系，且本次投保高额意外险，受益人非被保人法定继承人，考虑逆选择风险较大，经保险公司审核，认为本次投保不符合保险利益原则，因此拒绝承保。

案例分析

保险利益是指投保人对保险标的所具有的法律上的利益。它体现了投保人与保险标的之间存在的利益关系。根据《中华人民共和国保险法》第十二条规定：人身保险的投保人在保险合同订立时，对被保险人应该具体保险利益。

保险利益原则是保险法中的核心原则之一，要求投保人对被保险人具有法律认可的利益关系。在为他人投保时，保险利益的形成通常基于三种情况：1、亲密的血缘关系，这里主要指父母与子女之间、亲兄弟姐妹之间、祖父母与孙子女之间。但不能扩展为较疏远的家族关系，如叔侄、堂（表）兄弟姐妹之间等；2、法律上的利害关系，如婚姻关系中的配偶双方，不具有血缘关系但具有法定扶养、抚养、赡养关系的权利义务双方，如养父母与子女之间；3、经济上的利益关系，如债权人与债务人之间、雇主与其重要的雇员之间等。

在人身保险中，投保人一般对以下人员具有保险利益：本人；配偶、子女、父母；前项以外与投保人有抚养、赡养或者扶养关系的家庭其他成员、近亲属；与投保人有劳动关系的劳动者。除前款规定外，被保险人同意投保人为其订立合同的，视为投保人对被保险人具有保险利益。

在实务审核中，如近亲属之间投保，需经被保人同意，并经契调排除明显逆选择风险，低保额合理保障范围内，指定受益人符合保险利益原则，可接受其投保申请。本案为近亲属投保，结合受益人指定及投保险种、保额情况，审核考虑存在逆选择风险，最终保险公司审核拒保。

消费提示

1.消费者在投保时，应仔细阅读保险合同条款，明确保险利益的资格要求。

2.建议在投保前咨询专业保险顾问，确保投保利益关系符合法律规定。

3.在投保时需详细了解保险利益的相关规定，避免因此导致投保失败。

4.此外，投保人应如实告知投保人、被保险人与受益人之间的关系，避免因信息不全或不实导致拒保。

风险提示

1.投保时需了解投被保人是否存在保险利益，谨慎对待受益人指定问题，确保符合保险利益原则。

2.消费者应增强法律意识，避免因对保险规则的不了解而造成不必要的损失。（供稿/平安苏州寿险）

免责声明：市场有风险，选择需谨慎！此文仅供参考，不作买卖依据。

责任编辑：kj005

文章投诉热线:157 3889 8464  投诉邮箱:7983347 16@qq.com