2025年9月、10月，跨境支付领域迎来“双捷”：9月11日，在中国印尼两国央行行长见证下，银联携手各方合作伙伴宣布，中国印尼跨境二维码互联互通项目启动双向试点运行，预计年内全面投产；近日，银联再传捷报，10月27日起境内银联合作钱包将可扫泰国PromptPay支付，银联将成为首个为中国赴泰游客提供该服务的国际卡品牌。短短一个月，两大成果接连落地，不仅让中国游客在巴厘岛、泰国夜市扫码支付如“家门口般便捷”，更揭开了银联以互联互通完善区域支付生态的新篇章。

双向奔赴：从“你扫我付”到全民覆盖的支付便利

跨境支付的核心痛点，在于“单向便利”与“场景割裂”，而银联此次落地的两大项目，恰恰以“双向平等开放”破题。

印尼项目的试点阶段，已实现“千万商户+多元钱包”的广覆盖：中国境内受邀用户通过银联云闪付APP及支付宝钱包，可在印尼超过3900万家QRIS受理商户扫码支付；同时，MyBCA、ShopeePay、DANA、Mandiri、GOPAY等33款印尼主流电子钱包用户，也可在中国境内银联及支付宝二维码试点商户直接扫码消费。这意味着，印尼游客在中国小吃街扫码购物，中国游客在巴厘岛扫码消费，都将成为寻常场景。这种“你来我往”的模式，打破了过去跨境支付“一头热”的僵局，实现了用户、商户、机构三方的共赢。

泰国项目则在“场景延伸”上实现突破。合作落地后，云闪付APP和接入“云闪付网络支付平台”的境内商业银行APP可直接扫描泰国PromptPay二维码支付。不同于传统跨境支付多覆盖大型商户，PromptPay已渗透泰国数百万家商户，包括夜市、路边摊、小型便利店等“毛细血管级”场景。中国游客在清迈夜市买芒果糯米饭，无需兑换泰铢，打开熟悉的支付APP扫码即可，体验与国内几乎无差。

新“四方模式”：抱团出海的生态共赢之道

两大项目的快速落地，背后是银联的“产业联盟”出海逻辑——区别于国际支付机构单一品牌切入的传统路径，银联新“四方模式”展现出的战略性产业整合能力，在印尼项目中展现得淋漓尽致。

首先是与本地网络深度协同。银联并未以“外来者”身份重塑市场，而是选择与印尼支付系统协会（ASPI）及旗下Rintis、ALTO、Artajasa、Jalin四家本地转接网络合作，通过标准兼容融入本地生态。尊重本地规则是跨境合作的前提，银联没有搞“一刀切”，而是主动适配印尼QRIS标准，这种姿态让合作从一开始就少了很多阻力。

其次是技术与金融机构的协同补位。蚂蚁国际作为技术服务商支持系统对接，支付宝中国加入跨境清算链路，展现出“竞合共赢”的产业心态；中银香港雅加达分行为本币结算提供支持，补全了金融链路的关键环节。这种“技术+网络+金融”的组合，形成了系统化输出能力——正如业内观察所言，银联不是“单打独斗”，而是把中方优势资源整合起来，既降低了出海成本与风险，也让当地监管和市场更易接受。

这种模式的优势显而易见：对银联而言，借助本地网络快速拓展受理场景；对本地机构而言，接入中国庞大的支付市场获得新增长空间；对用户而言，无需下载新APP即可跨境支付。这是一种“1+1>2”的生态共赢，跳出了国际支付领域的零和博弈思维。

G2G+N2N双轨并行：互联互通的“银联方法论”

从东南亚到日韩，再到拉美，银联已在境外19个国家和地区落地和推进二维码互联互通合作，其核心策略正是政府对政府（G2G）+网络对网络（N2N）双轨并行——这一模式，既体现了政策推动力，也兼顾了市场灵活性。

G2G模式由两国央行牵头制定顶层合作框架并负责指导实施，以银联作为对外窗口与境外网络进行业务对接，通过与境外二维码网络一点对接，可实现快速、大规模拓展银联全球二维码受理网络。2024年10月，银联作为中方指定机构，与越南国家支付公司签署合作备忘录；在中柬两国央行指导下，银联持续深化中柬二维码支付互联互通建设，2025年1-8月境内银联钱包在柬交易额同比增长7倍；此次印尼项目，亦是在两国央行指导下快速推进的。G2G模式的一大优势在于“自上而下”的效率，尤其在东南亚这类政策驱动型市场，能快速打通顶层设计，缩短项目周期。

N2N模式则以商业合作为核心，根据市场特点灵活定制方案。在新加坡、日本、韩国等商业成熟市场，银联既可推动境外机构成为银联成员机构、采用银联业务规则和扫码标准，也可通过协议约定双方权责、在扫码标准方面遵循当地受理规则——此次泰国项目正是N2N模式的典型案例。N2N模式体现了银联的“因地制宜”，根据不同市场的支付生态调整策略，这是其能在多个国家快速落地的关键。

两种模式并非互斥，而是互补。“G2G破局，N2N深耕”，银联通过双轨策略，既借助政府背书快速打开市场，又通过商业合作实现场景渗透，形成了“两条腿走路”的稳定节奏。

超越支付：互联互通的多重深层价值

跨境二维码互联互通的意义，远不止实现“扫码更方便”。作为中国金融基础设施的重要建设者和支付产业的引领者，银联积极推动跨境支付合作，从促进经贸复苏、推动支付标准出海，到助力区域金融稳定与人民币国际化，其深层价值正逐步释放。

其一，构建旅游业与经贸的“隐形基础设施”。疫情后全球旅游业复苏逐步推进，支付体验成为影响跨境消费的关键因素。游客兑换外币不便、小额消费找零困难、商户收款成本高等制约了跨境消费意愿。银联通过推动支付互联互通，有效破解这一难题。例如，在印尼项目中，银联与印尼QRIS系统对接，预计覆盖3900万家商户；在泰国项目中，银联兼容泰国PromptPay标准，服务范围涵盖大型商场至街边小摊。支付便利化显著提升了游客消费意愿，银联互联互通网络正成为促进中国与印尼、泰国等国家旅游业复苏的“隐形引擎”。

其二，推动支付标准的“融合式出海”。区别于传统技术输出的“替代逻辑”，银联在跨境合作中始终坚持“标准兼容”原则——不要求境外网络放弃本地标准，而是通过技术对接实现“双向适配”。在印尼项目中，银联适配印尼QRIS标准；在泰国项目中，则兼容泰国PromptPay规则。这种“融合而非替代”的路径，让支付标准在境外19个国家和地区推广开来，既尊重了本地市场规则，也为支付标准出海提供了可持续、可复制的实践范本。

其三，服务区域金融稳定与人民币国际化的“场景抓手”。值得关注的是，银联在印尼试运行及越南推进中的跨境二维码项目均支持本币结算，为人民币跨境使用拓展了交易场景。特别是在东南亚这一人民币国际化重点区域，银联通过将支付系统嵌入本地消费生态，实现“从场景到货币”的自然渗透，助力构建更顺畅的人民币跨境循环体系。2023年9月，中国印尼两国央行将双边本币清算框架（LCS）升级为本地货币交易（LCT），并将二维码跨境互联互通纳入合作范围。银联在此框架下的项目试点，正是推动本币结算从制度安排走向实际应用的关键实践。

其四，“一点对接”模式释放统一网关价值。在中国人民银行指导下，中国支付清算协会联合中国银联建设的统一网关已于7月底上线试运行。作为国家重要金融基础设施和统一网关的核心建设方，银联通过“一点对接”模式，为境内外机构提供高效接入服务：一是降低系统对接成本，避免重复改造；二是推动形成统一境外钱包合作标准，提升合作效率与体验；三是扩大境外钱包境内受理范围，可在银联网络及微信主扫商户使用；四是建立全业务统一信息接口，实现跨境二维码支付统一管理。银联互联互通与统一网关的协同运作，正推动行业从物理联接的“硬联通”向标准规则的“软联通”深化，持续增强中国在全球支付体系中的影响力。

未来展望：从“码上联通”到“命运相通”

银联一个月内连落两子，是成果的集中体现，是区域支付合作的新起点，也是服务高水平对外开放的缩影。目前，银联正构建卡码融合的多维度跨境受理网络——在巩固银行卡优势的基础上，推动二维码、手机Pay等支付方式协同发展，推动形成多维度、广覆盖的跨境支付生态。

但挑战亦不容忽视：各国监管政策差异可能增加合规成本，数据跨境安全需建立统一标准，技术迭代要求持续的系统升级。跨境支付互联互通不是“一劳永逸”，而是“持续优化”的过程，需要银联与合作方不断磨合。

不过，印尼、泰国等项目的落地，已为“一带一路”沿线支付合作积累了经验。当印尼的钱包与中国的小面馆通过一张二维码相连，支付的不仅是金钱，更是两国人民的互信与便利。正如银联的企业愿景所言，“互信互联、共创价值”——这种以开放、协同为核心的“银联模式”，或许正是区域金融合作最珍贵的“钥匙”。

有理由相信，随着更多互联互通项目落地，跨境支付将从“技术联通”走向“生态联通”，最终实现“民心相通”——这不仅是银联的出海之路，更是中国金融基础设施服务全球开放的责任之路。

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