防范化解金融风险是金融工作永恒的主题。今年政府工作报告对金融风险提出密切关注。银行经营的行稳致远，离不开对风险的有效管控。

日前，平安银行最新发布2022年经营业绩显示，2022年末，该行不良贷款率为1.05%，拨备覆盖率达290.28%，主要资产质量指标保持平稳，风险抵补能力保持较好水平。

对于今年的风控，该行也表现出充足的信心。“去年四季度，我行关注类贷款占比受一次性政策因素及疫情突然放开的阶段性影响。预计未来一次性因素消失，资产质量将逐级好转，加上今年我们又专门成立了零售催清收团队，相信今年零售的清收一定会做得更好。预计全年资产质量将保持平稳。” 平安银行副行长郭世邦表示。

良好的风险抵抗能力，为该行的经营与发展保驾护航：2022年，该行实现营业收入1798.95亿元，同比增长6.2%；实现净利润455.16亿元，同比增长25.3%，零售客户管理资产总额（AUM）接近3.6万亿元，关键风险指标保持稳定。并持续加大实体经济支持力度，优化信贷结构，普惠、制造业、涉农、绿色金融等领域贷款实现较好增长。负债总额48868.34亿元，较上年末增长8.0%。其中，吸收存款本金余额33,126.84亿元，较上年末增长11.8%。

风控能力持续优化

2022年，受宏观经济环境影响，部分对公客户经营和零售客户的就业和收入均受到一定影响，平安银行认真落实监管金融纾困政策，对暂时受宏观经济环境影响的对公和零售客户采取延期纾困政策，与客户共渡难关，同时密切关注延期政策对全行风险状况的影响并采取相应应对策略。

据报告显示，2022年末，该行逾期贷款余额占比1.56%，较上年末下降0.05个百分点；逾期60天以上贷款占比0.87%，与上年末持平；逾期90天以上贷款占比0.73%，较上年末下降0.01个百分点。不良贷款率1.05%，较上年末上升0.03个百分点。2022年，该行计提的发放贷款和垫款信用减值损失641.68亿元，同比增长8.0%。2022年末，贷款减值准备余额1011.96亿元，较上年末增长12.2%；拨备覆盖率290.28%，较上年末上升1.86个百分点。2022年，该行核销贷款598.02亿元；收回不良资产总额412.94亿元，同比增长26.0%，其中收回已核销不良资产本金203.64亿元（含收回已核销不良贷款119.42亿元），同比增长8.7%。

“2023年，一定要坚守风险管控的攻守兼备的原则，要聚焦重点领域，特别是通过我们风险好的管控既能够支持到实体经济，使得我们的信贷投放有一定的增长，同时又能够管控到风险。”平安银行副行长兼首席财务官项有志表示。

监管对于银行资本管理的政策，也利好于该行。对于2月发布的《商业银行资本管理办法（试行）》，在郭世邦表示：“我们从2020年就陆续地与监管沟通，反馈我们的意见。其中大部分要求都落实了，在流程机制、数据基础、系统实施等方面也都逐步落实了大部分要求，所以24年1月1号正式实施，对我们而言压力并不大。”

在郭世邦看来，《商业银行资本管理办法（试行）》对该行而言，提供了多方面的利好。“从RWA的角度看，本次修订利好零售资产占比高的银行。而我行是零售占比已经达60%，肯定是利好。一方面，是信用卡合格交易者权重大幅降低，从过去75%的权重，这次降低到40%；另一方面，房抵贷业务占用权重大幅降低，我行目前房抵贷的规模6000亿左右，这部分RWA占用大幅降低，节约了大概两千多亿的RWA。”

此外，对于政府工作报告所提及的房地产行业风险，该行将继续严把涉房业务风控。“今年房地产行业政策面还是以维稳为主，市场面持续的筑底、逐步的回暖，信用面也逐渐恢复平稳，应该说大规模违约概率比较小。在这样的环境下，我行今年涉房的贷款将保持合理有序的投放，项目的层面还是坚持主体、区域、项目三维筛选。”郭世邦表示。

大力推动零售转型发展

2022年，定位为“零售银行”的平安银行充分发挥综合金融和科技赋能优势，持续深入贯彻以开放银行、AI银行、远程银行、线下银行、综合化银行相互衔接并有机融合的零售转型新模式，打造“智能银行3.0”， 2022年末，个人存款余额突破1万亿元，个人贷款余额突破2万亿元，平安口袋银行APP月活跃用户数（MAU）突破5千万户，转型发展成效持续显现。

“通过三大升级，我们乘风而上，绘制第二增长曲线。” 在该行3月9日的业绩发布会上，谢永林介绍说，一方面，该行零售客群经营的打法更加清晰，驱动零售转型站上新平台。另一方面，面向大众客群，该行则构建以信用卡为尖兵的消费金融经营体系。此外，面向私人财富客群，该行构建了以资产配置为核心的财富管理经营体系。

这也反映到该行零售业的相关数据上。在消费金融方面，2022年末，该行个人贷款余额20,473.90亿元，较上年末增长7.2%；该行信用卡流通卡量6899.72万张，较上年末下降1.6%，但通过精细化客群经营，全年信用卡循环及分期日均余额同比2021年增长22.1%，带动信用卡利息收入实现较快增长。

在基础零售方面，2022年末，该行零售客户数12,308万户，较上年末增长4.1%；平安口袋银行APP注册用户数15288.32万户，较上年末增长13.3%，其中，月活跃用户数（MAU）5,068.44万户，较上年末增长5.1%。

而在私行财富领域，2022年末，该行财富客户126.52万户，较上年末增长15.0%，其中私行达标客户8.05万户，较上年末增长15.5%。2022年，该行实现代理保险收入19.84亿元，同比增长30.9%。

为实体经济注入金融活水

为加大对实体经济的支持力度，平安银行紧跟国家战略布局，持续加大对重点领域的融资支持。“作为股份制银行，支持高质量发展的路径之一就是融入现代产业，深入产业链、供应链。我们希望运用专业能力，将金融资源敏捷、高效地导入到企业经营和产业升级中，从‘融资渠道’变成‘成长伙伴’。”谢永林介绍说，过去一年，该行制造业中长期贷款余额较上年末增长35.3%。

为支持小微普惠做大做强，该行借助大数据、AI、物联网、区块链等领先技术，深入供应链场景和生态，推动小微专属产品“新微贷”实现数字化升级，并持续优化“宅抵贷”“抵押E贷”等普惠产品，有效缓解企业融资难、融资贵的问题。该行坚决落实四部委要求，积极响应“减费让利”两项倡议，助力小微企业和个体工商户等市场主体减负。

数据显示， 2022年，该行普惠型小微企业贷款累计发放额4,680.87亿元，同比增长31.2%，新发放贷款加权平均利率同比下降1.93个百分点，新增投放民营企业贷款客户占新增投放所有企业贷款客户达70%以上；2022年末，该行民营企业贷款余额较上年末增长18.4%，在企业贷款余额中的占比为 74.5%。

“在助力乡村振兴方面，我们主要是从四个方面来进行推动：一是通过创新金融产品的服务来支持乡村振兴；二是通过完善人才的培养机制来支持助力乡村振兴；三是强化公私业务联动，来帮助我们的农村的一些特色农产品的销售，来支持乡村振兴。另外，我们也利用科技优势，加快农业科技创新，打造数字乡村。” 项有志介绍说。

同时，围绕二十大精神，该行认真落实国家碳中和战略，深入布局绿色金融产业化发展，积极支持清洁能源、节能环保、清洁生产、生态环境、基础设施绿色升级、绿色服务等绿色产业重大项目，全面助力实体经济低碳绿色可持续发展。 “去年末，我们的绿色贷款余额是1098亿，增幅达到了58.8%，同时，我们又专门发行了200亿的绿色金融债券。” 项有志表示。

此外， 2022年末，该行“星云物联计划”已在智慧车联、智慧制造、智慧能源、智慧农业、智慧基建、智慧物流六大产业领域落地30多个创新项目，服务客户超21000户，接入物联网终端设备超2000万台。据了解，自该计划落地以来，支持实体经济融资发生额累计超6500亿元。

这与该行发力开发银行的战略密不可分。“我们把对公、零售的账户能力、商户收单能力全面打通，聚焦账户服务商、互联网平台、供应链场景方、行业软件服务商四类合作伙伴，搭建‘总行、分行、服务商’三级经营体系，基于共同经营、共建场景的思路，批量触达并持续经营场景中的海量B端商户及C端客户。” 谢永林介绍说，“全新的开放银行不仅是支持零售转型战略的新打法，还通过服务平台上的海量小微客户。”

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