如果将时针拨回2013年以前，没有人会想到今天一笔几十万的贷款可以在手机上轻轻一点就到账。

如今各类互联网金融APP层出不穷，普通用户的手机已被各类“钱包”占据，消费信贷行业结束跑马圈地抢流量的时代，到了拼精细化运营用户的时刻。

然而受到疫情变化和外部经济环境等诸多不确定性因素影响，消费信贷行业开始面临史无前例的“压力测试”——不良攀升、贷后催收困难，甚至出现“反催收”等多重挑战。如何在做好风险管理的同时，精细化运营用户和挖掘用户全生命周期价值？

作为国内消费金融领军人物，解伟曾为互联网巨头企业从0到1组建金融板块，孵化出千万国民级金融科技平台，为用户提供更便捷的金融服务，为金融提供场景外增长点。他的观点和经验，对行业来说相当具有前瞻性和借鉴意义。

从传统金融到OTA巨头：打造新的金融科技能力

解伟，1983年出生，北京航空航天大学金融工程硕士，在进入国内OTA巨头之前，已有十年的金融机构个人金融产品、项目、风险管理经验。

2013年以前，4G网络还未开始商用，银行贷款全部依靠线下审批，客户经理通过面访、面签的形式来做风险管理。

2013年是移动互联网元年，也是互联网金融的元年，随着国内移动互联网的高速发展，手机移动应用逐渐覆盖人们生活的各方面，零售餐饮、手机地图、打车、旅行等场景通过APP的形式连接着普通人的生活。相关数据显示，2013年-2014年，手机网上支付、手机网络购物、手机网上银行和手机网上预订应用网民规模年增长速度均超过 100%，带动整体互联网商务类应用增长。

解伟判断移动互联网及数据的发展将会对金融行业具体到金融科技，风险管理，数据应用层面产生巨大的影响。因此他决心带着数据挖掘、人工智能、生物识别的创新理念，加入互联网企业，打造新的金融科技能力。

2014年，解伟加入百度，参与筹备百度金融（现：度小满金融），孵化出“有钱花”消费金融产品，并带领团队获得 2015 年百度最高奖项“百度骄傲-最佳协作奖”。

他颠覆中国传统繁琐的线下贷款的模式，创新应用，人脸识别解决欺诈风险，数据应用解决实名及信用风险管理，实现1分钟内APP上借款的创新贷款能力，帮助中国上百家银行及消费金融公司解决线上贷款风险管理。

他的OTA之旅同样从消费金融开始。解伟从0到1组建了消费信贷团队，对金融产品进行全链路设计，通过信贷、分期、商城、信用服务等为用户解决信用服务、融资等需求。首创信贷风险资产不进表、资产规模不受限的智能路由的轻资产平台模式，依托机构风控能力实现业务快速增长。

在开展旅游垂直场景的消费分期业务过程中，解伟及团队还总结出一套基于场景的风控方式：用户在场景闭环中进行旅游产业相关消费活动，场景内提供的无论是酒店、机票、度假等服务均基于强实名基础之上，几乎扼杀了套现的可能性，场景的特殊性破解了金融领域的风险难题。

从“守门员”到“中锋”：后疫情时代的消费信贷风险管理

2020年起，消费信贷行业进入了3.0时代，经济周期变化以及新冠疫情爆发带来的更为严峻的风险暴露，从这一年开始了。

银保监会11月15日发布的数据显示，今年三季度末，我国商业银行不良贷款余额达3万亿元，较上季末增加373亿元；商业银行不良贷款余额逐年增长，截至2021年末已达到2.85万亿元。具体到消费信贷层面，2020年信用卡逾期半年未偿信贷总额838.64 亿元，相比于2019年的742.66亿元，上升12.92%；商业银行信用卡不良率自2017年起逐年攀升。

将风险管理寄希望于贷后催收的模式，在后疫情时代已经不再适用，如何经营风险成为各类消费信贷机构重新审视的重点。

作为行业相关金融业务委员会及风管管理委员会成员，解伟认为，伴随科技能力发展、业务模式变化、监管政策落地，消费信贷机构在业务发展过程中，参与风险管理的角色也在发生变化。因为新增放缓，机构在风险管理中更应该跑在前面，从“守门员”变成“中锋”，提升对存量用户的运营，对在贷客户贷中管理要求更高。

后疫情时代的风险管理逻辑更加复杂和精细化，机构应该在贷前就从更加多维的数据和模型中判定用户可以还款的最大和最小额，给到用户差异化的额度和分期管理，再在贷中，实时监测用户风险动态变化，给予用户相应的风险管理，如此不仅可以避免机构出现贷款损失，也保护了用户的征信。

诚然，后疫情时代，消费信贷机构面临着来自内外部多方面的压力，但在解伟眼中，同样也迎来了前所未有的机遇。

今年银保监会和人民银行发布了《关于加强新市民金融服务工作的通知》，为消费信贷机构指明了新的业务方向——针对新市民在创业、就业、住房、教育、医疗、养老等重点领域的金融需求，加强产品和服务创新，为新市民提供专业化的金融服务。

消费信贷行业需不断革新，加快数字化转型，创新产品，在各项场景中提升对3亿新市民信贷服务的水平，挖掘其消费潜力，助力经济社会稳步恢复。

“挑战与机遇并存，才是消费信贷最好的时代。”未来解伟也将基于OTA独有的线上生态深入探索“先享后付”未来行业发展的主要方向和可健康持续发展的商业模式，惠及更多用户，拓展更多金融创新，推动行业全面跨进数字金融时代。

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