在当前金融市场利率持续下行的大环境下,传统储蓄方式的收益日益微薄,甚至出现“利率倒挂”现象,这使得高净值家庭的财富稳健增值需求愈发迫切。在此背景下,复星保德信推出星福家青鸾版终身寿险(分红型),以其独特的产品设计和强大的综合实力,成为2025年分红险市场的焦点,为投资者提供了财富管理新路径。
一、双引擎收益模式:稳健与增长并存
星福家青鸾版的核心竞争力在于“保证收益+超额分红”的双引擎模式,为投资者构建了双重的财富防护体系。
保证收益部分为财富奠定了坚实基础。以30岁女性年缴10万为例,含分红的现金价值在第6年超越已交保费,实现快速回稳。随着保单年度增长,其内部收益率(IRR)可达3.59%,其中保证收益部分IRR为1.83%。这一特性在利率下行周期中尤为珍贵,相当于为资产配置了一道“确定性底线”,有效抵御市场波动风险。
分红收益则为财富增长打开想象空间。产品搭载的分红机制可捕捉市场红利,以相同投保案例测算,70岁突破3.15%,远超同期国债及多数同类产品。例如,对比某央企产品需8年回稳,青鸾版提早2年进入收益期;与互联网渠道爆款相比,青鸾版100岁IRR高出0.34个百分点,长期持有可多创造百万级收益。
二、分红实力与模式创新:实现客户利益最大化
分红实现率是衡量分红险的核心指标,复星保德信在这一领域展现出强劲实力。公司累计公布分红实现率数据已达11年,2013-2023年期间,27款长期分红险每款实现率最低都有100%;2024年受“限高令”影响,28款产品平均实现率仍达46%,其中星福家当期分红实现率为75%,远超行业平均水平。
对比中意人寿等同类产品,尽管部分产品当期实现率更高,但复星保德信凭借科学的红利分配机制,实现了全年龄段客户收益的持续领先,凸显了收益稳定性和长期回报优势。
在分红模式上,青鸾版采用“增额红利+终了红利”的双分红设计。增额红利可实现基础收益的逐年累积,而终了红利不提前派发,资金持续参与保险公司再投资以享受复利增长,但在减保、退保、身故等特定情形下可提取。这种模式不仅提升了长期收益潜力,还通过保险公司在市场向好时预留部分收益,有效对冲了市场下行风险,真正将客户利益最大化落到实处。
三、股东实力与投资能力:收益兑现的强力支撑
保险公司的综合实力是分红险收益兑现的底层保障。复星保德信由复星集团与美国保德信金融集团合资组建,双方各持股50%,形成了“全球资源+本土智慧”的独特优势。复星集团在资产配置上秉持“稳健筑基、创新蓄势”策略,既布局交通、能源等民生刚需领域以保障收益稳定性,又积极开拓机器人、AI大模型等创新赛道以捕捉增长机遇;美国保德信集团作为美国最大寿险公司,拥有150年金融风险管理经验,为投资决策提供了成熟的风控体系。
从投资业绩看,2025年第一季度,公司综合偿付能力为213.05%,核心偿付能力为161.40%,风险综合评级稳定,财务稳健性远超行业标准,充分彰显了其兑现客户利益的能力。
四、增值服务体系:从财富管理到品质生活守护
除核心的保障与收益功能外,星福家青鸾版还围绕高净值家庭的多元化需求,提供了分层级的增值服务体系。年化保费2万即可享受臻星守护健康服务,涵盖专家预约、就医陪诊等实用权益;总保费≥30万,可获得福安康、高端旅居、海外留学等品质生活权益;总保费≥50万,则可开启“品质养老 + 海外留学”全生命周期服务计划。这种“保险保障+生活服务”的一体化设计,将财富管理延伸至健康、教育、养老等多个维度,真正实现了从“财富增值”到“品质生活”的全面守护(具体增值服务门槛和内容详见保险公司相关增值服务规则)。
在利率下行的时代浪潮中,星福家青鸾版以“保证收益托底、分红收益增值、股东实力护航、增值服务添彩”的多维优势,成为高净值家庭资产配置的“压舱石”。对于追求长期稳健收益、注重财富穿越周期能力的投资者而言,这款产品不仅是应对当下利率困境的解决方案,更是布局未来财富增长的战略选择。尽早配置,方能在波动的市场中锚定确定性,为家庭财富铺就一条可持续的增值之路。
责任编辑:kj005
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