在当前人口老龄化加速、疾病谱系变化与医保DRG支付改革全面深化的多重背景下，保险与健康产业正面临结构性挑战与机遇。医保支付格局的变化使得商业健康险的医疗补充功能进一步强化。数据显示，商业健康险在历史上首次成为规模过万亿的支付市场，而伴随着医保改革的持续深化，商业健康险市场2万亿级目标指日可待。在这场新的竞争之下，保险公司应如何突出重围，既能通过保险产品的开发设计利国利民、又能寻找自己的独特优势形成壁垒实现公司价值？

2024年12月，全国医疗保障工作会议首次高频聚焦商业健康保险，国家医保局7次提及“商保”并提出2025年八项重点任务，其中四条明确指向商保创新：支持商保与基本医保差异化协同发展、鼓励开发长期护理险产品、将创新药纳入商保报销范围、探索创新药多元支付模式，为商保参与医疗体系改革注入政策动能。同年8月，国家卫健委宣布“三明医改”五年全覆盖计划，重构医疗服务价格、医生薪酬与医共体建设的核心路径，如今，三明模式正在从地方试点向全国纵深落地。可以预期的是，未来“保基本”的医保基金所不能覆盖的服务、药品、耗材、设备，都将逐步由患者自费和商业保险覆盖。

当前社会现状与密集的政策更迭都在支持商业健康保险在多层次医疗保障体系中发挥更大作用，商保与医疗协同创新空间进一步扩大。

3月2日，爱心人寿与其大股东新里程健康集团在年度工作会议上就“保险+管理式医疗”探索落地进一步达成一致，双方将基于两年多的实践经验与模式创新，全面铺开管理式医疗布局。这一战略举措不仅标志着双方“保险+医疗+健康”深度融合进入新阶段，更为破解商业保险同质化困局、推动医疗资源高效配置提供了创新范本。

爱心人寿以“医康养·保”为核心战略，走出了一条围绕“预防式健康管理式”的健康险创新之路。过去两年里，爱心人寿发力保险创新，聚焦健康管理，持续推出带病体保险、老年防癌险等强医疗属性产品，以自身经营特色和股东资源赋能引领着管理式医疗的发展。新里程健康集团则汇聚万名医生队伍，成为爱心人寿自有的医生资源，以强大的医疗实力支持爱心人寿获得领跑产品创新的最重要砝码，双方共同书写了浓墨重彩养老金融新篇章。

从“保疾病”到“管健康”：一场利国利民、双向奔赴的战略协同

当前，我国传统保险服务陷入“高投入、低感知”的不良竞争，而医保基金承压与商保渗透率不足的矛盾日益凸显。数据显示，我国商业保险赔付仅占医保支出的7%（2023年），难以满足群众多层次就医需求。面对这一困局，爱心人寿给出了“预防式健康管理”的破题思路——以预防为核心，通过“防筛诊治康”全链路服务，打破行业边界，让保险从单纯的“保疾病”走向服务内容更加丰富的“管健康”。

依托大股东新里程健康集团旗下医院资源，爱心人寿陆续推出“新里程惠老保”、“防癌险健管融合”、“弘慈肺结节管理”等创新模式，初步实现“保险控费、医院增效、患者受益”的共赢目标。双方合作“战略高度契合、资源深度互补”：爱心人寿依托保险产品设计能力与风控体系，新里程集团则凭借医疗网络资源与健康管理经验，共同构建覆盖“预防—筛查—诊断—治疗—康复”全生命周期的健康管理闭环，以此打破保险与医疗的行业壁垒，更通过管理式医疗实现“防病优于治病”，让老百姓少生病、少花钱、看得好病。

模式创新：破解行业困局的“爱心方案”

1.三大标杆案例验证“保险+医疗”可行性

2023年起至今，爱心人寿围绕保险与健康管理服务开展了持续深入的实践工作。爱心人寿通过“弘慈肺结节管理模式”“新里程惠老保模式”“防癌险风险减量模式”三大创新实践，形成管理式医疗差异化落地路径。弘慈医院以体检场景切入，依托肺结节管理计划实现50%到院转化率，并计划延伸至心血管健康管理；惠老保以住院医疗险为核心，为千名住院患者提供了可靠的保险保障，运用叮铃科技平台统一便捷投保和管理，探索出“保险控费+医院增效”的可持续模式；防癌险则以“防筛诊治康”全周期服务为特色，基于七级癌症风险分类与可视化工具，构建“预防-干预-保障”闭环，推动健康管理标准化。这些实践凸显了管理式医疗在提升患者粘性、优化医疗资源配置、降低社会成本中的战略价值。

2.科技赋能：借力AI搭建数智化服务平台，重构健康管理生态

通过爱心人寿健康管理会员服务平台“爱心云健康”，爱心将建立健康管理数据库，构建风险评估模型及个性化干预方案，为客户提供保险承保、理赔以及更加精准、高效的健康管理服务。

此外，爱心人寿与新里程健康集团将共同建立三级健康管家体系，由基础层的AI健康助手和健康管理师、专业层的癌症专家和影像学专家以及核心层的三甲医院专家组成MDT(多学科团队）支持系统，为客户提供全方位、多层次的健康管理服务。由爱心人寿主导的新里程健康管理专委会也将发挥更大的作用，引入外部资源、组织交流活动，协助推进保险产品和服务升级调研，推动管理式医疗的落地和发展。

以创新致未来，共绘健康中国新图景

从“保疾病”到“管健康”，从“赔付型”到“服务型”，爱心人寿与新里程集团的协同创新，不仅为保险医疗产业开辟了差异化发展道路，更以实际行动践行“健康中国2030”战略。在技术革命与政策利好的双重驱动下，这场“保险+医疗+健康”的深度融合，正为破解行业困局、提升全民健康福祉提供中国方案。未来，随着管理式医疗网络的全面铺开，一个更高效、更普惠、更具韧性的“保险+”解决方案图景将加速呈现。

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