近日，国家金融监督管理总局发布《关于推进普惠保险高质量发展的指导意见》，明确指出要引导保险公司积极发展面向各类风险群体的商业医疗保险，合理扩大对既往症和慢性病人群的保障，着力满足高龄老年人的保障需求。

在医疗险产品开发的过程中，既往症和慢性病人群通常被定义为非标准健康体人群，由于理赔风险较高，这部分人群往往被大多数医疗险排除在外。然而，由于这部分人群的需求高且基数大，保险行业的探索从未停止。

放开限制：众安保险“众民保”升级瞄准非标体人群

近期，众安保险“众民保·百万医疗险”完成迭代后正式上线，定位为“专门针对非标准健康体人群的百万医疗险”，主要面向三类常规医疗险产品覆盖不到的人群：超高龄人群、有既往症人群和有慢性病人群。

“众民保”有三个突出的特点：一是没有健康告知，无论客户身体状况如何都可以投保；二是绝大多数既往症可赔付，除了五种严重既往症之外，无论投保前是否患病都可理赔；三是投保年龄上限放宽至105岁，几乎取消了年龄限制。

众安保险健康险产品负责人表示：“让非标准健康体人群可买到、可赔到，是‘众民保·百万医疗险’设计和推出的初衷。”

深入场景：填补非标体人群保障空白

在我国现行的医疗保障体系中，非标准健康体人群的保险需求一直是一个难以满足的痛点。常见的高血压、糖尿病、乙肝、高血脂、痛风、胃炎等疾病患者均属于非标体人群。

根据《中国居民营养与慢性病状况报告》数据，我国约有2亿人口血脂异常，约有1.21亿人患有糖尿病，高血压患者达4.2亿人。从年龄来看，55岁至64岁人群慢性病患病率达48.4%，65岁及以上老年人慢性病发病率达62.3%。

“众民保·百万医疗险”的推出，积极回应了广大非标体人群的需求，填补了这一人群长期保障缺失的空白。与传统的百万医疗保险产品相比，众民保能够赔付多数既往症，具有更强的普适性和包容性。此外，产品保费也相对较低，使更多消费者能够负担得起。

“众民保·百万医疗险”分为经典版和臻选版，两个版本均提供高达600万的总保额，包括社保内外的住院费用、质子重离子治疗费用等。臻选版责任进一步向常规百万医疗靠拢，赔付比例由80%上升至100%，特药种类增加至124种。

在服务方面，众民保的增值服务也进行了升级：基础服务包括重疾绿通、医疗垫付、用药前基因检测等；臻选服务可以根据客户的健康问题个性化选择，例如儿童健康服务、针对三高人群的慢病管理服务、胃肠道健康服务、体检服务和四季小药箱等。

上述产品负责人表示，通过增加多样化和高频使用的健康管理服务，不仅提升了客户的健康管理体验，也使众民保从单一的财务保障转变为全面的健康管理伙伴。

深耕非标体健康险：众安保险的长期探索

业内人士认为，众民保在当下具有很强的稀缺性，产品的推出和升级离不开对非标体人群的长期经营。

近年来，行业在带病体方面的探索不断深化。自2019年起，众安保险持续关注非健康体人群，针对其深层次健康需求设计开发了一系列保险产品，为他们的医疗保障和健康管理加码。

在“尊享e生”产品的9年24次迭代中，众安保险逐步扩大可保人群范围，将常见慢病人群纳入保障范围。面向慢病人群，众安保险累计推出超过42个针对糖尿病、高血压、甲状腺疾病、乳腺疾病、肝病、肾病人群的慢病产品，并开发了“慢病系列保险”，与慢病患者全病程的治疗和康复需求相结合，融入健康管理服务。

面向高发癌症患者，众安保险联合行业推出了乳腺癌、肺癌、白血病等多款复发险，基于专病定制，解决癌症复发或转移带来的高额医疗费用问题。

非标体健康险市场供应不足，主要源于保险公司对风险的担忧。前述产品负责人表示：“众民保首次尝试是在2022年，勇于创新是众安的基因。我们在做好风险管理的情况下，积极尝试进入非标体健康险领域，经过一年半的实践后，我们现在有足够的信心将众民保长期经营下去。”

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