近年来,“不确定性”成为众多行业分析中重要的关键词,复杂的外部环境为金融企业经营带来挑战。在信用卡行业也同样如此。面对消费需求变化、行业周期下行及风险上升,信用卡想要跨越周期、实现可持续竞争,正确判断周期走势并及时优化策略尤为重要。

以行业领军的招商银行信用卡(以下简称“招行信用卡”)为例,其在当下周期的表现依旧稳健。梳理多年来的业务发展脉络可以发现,招行信用卡在中国信用卡行业发展过程中始终保持清醒、预判趋势,并能够及时调整策略。

回顾信用卡行业的发展历程,2002年,招商银行成功发行国内第一张国际标准双币信用卡,中国信用卡市场开始与世界接轨。之后,一大批信用卡专营机构在陆续成立,信用卡开始规模化发展。

在经济上行周期,业务扩张拥有更高的优先级,这极大增强了同业追赶招行信用卡的主观意愿。但在竞争的关键节点,招行信用卡不但没有着急“踩油门”,反而减速。早在2019 年,招行信用卡就率先提出:告别长达10多年的规模扩张期,中国信用卡正在从增量市场进入存量市场。

精准预判拐点的背后,招行信用卡花费大量时间做了两件事:一是向监管部门请教;二是做同业走访与交流。基于此,招行信用卡及时进行业务调整。在获得总行同意和支持后,这轮调整于2018年中启动并贯穿2019年。

之后,业内的监管调整与自我调节持续进行。2022年,招行信用卡再次发声预警,“信用卡已进入一场下行周期的行业大分化”,率先有意识地收缩获客边界、提升应对风险能力。直到2023年下半年,某一线城市农商行撤销信用卡部的消息传得满城风雨时,行业才意识到:正如招行信用卡预判的那样,大分化时代真的到来了。如何破局大分化时代,萦绕在所有信用卡机构心中。

在周期中的大分化之下,做好风险下转型,坚持价值化引领,是招行信用卡认为通向信用卡高质量发展的必由路径。

数字化,是招行信用卡曾经做对的一个重要决策。通过践行数字金融,招行信用卡获得了穿越周期的其中一大能力。作为银行数字化转型的倡导者、推动者、受益者之一,招行信用卡始终顺应时代、渠道和用户习惯的变迁,最大化地发挥数字化力量,为用户创造差异化价值。除此之外,招行信用卡还持续践行绿色金融和普惠金融。

2014年,招行信用卡率行业之先成为特斯拉在中国市场的第一家且唯一的总对总汽车分期合作机构,后续主动与蔚来、理想、岚图等国产新能源车品牌达成总对总合作。2023年期间,招行信用卡累计投放、支持居民购买新能源车的贷款量占总汽车贷款量超五成。目前,招行信用卡在头部新能源车品牌汽车分期贷款中份额位列同业第一。

2015年,招行信用卡自主搭建了“饭票”加“影票”的“两票”平台,截至2023年,两票平台已为近2000万用户提供覆盖餐饮、电影、商超、便利等日常高频消费场景优惠。同时也为超过300个城市的3万个餐饮及零售品牌、16万家中小商户、1.2万家影院,带来源源不断的客流和百亿的消费规模。

考虑到银行业的特殊情况,信用卡行业的“大分化”可能是长期、缓慢的,但一切终将按照商业逻辑运行。银行业务具有较强的周期性且风险滞后,这就意味着银行格外需要专业、定力和远见,在经济上行期保持克制和理性,在经济低迷期敢于创新和投入。招行提出价值银行战略,归根到底就是要以自身高质量发展助力国民经济高质量发展。

未来,相信在步入高质量发展新阶段后,信用卡行业在优化支付体验、稳定支付生态方面的重要作用将持续发挥,在拉动消费、扩大内需上的积极作用将进一步彰显,在倡导守约文化、完善社会信用体系建设上的价值将进一步释放,信用卡对于整个商业社会变革的推动、现代文明的传承作用将不断强化。

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