着力扩大国内需求，恢复和扩大消费是2023年的一个重要任务，从国家部委到地方政府纷纷出台政策，商业银行贯彻落实政策多措并举服务国之所需、民之所向。近日，由瞭望智库主办的“2023第八届新金融论坛”在北京举行，国家部委和监管部门领导、行业专家、业界精英、媒体嘉宾等济济一堂，总结梳理商业银行支持扩内需、促消费的着力点。

论坛上，光大银行信用卡中心党委书记、总经理蔡雪峰发布了由瞭望智库与中国光大银行联合编撰的《2023消费金融行业发展白皮书——商业银行扩内需、惠民生的探索与实践》（以下简称“《白皮书》”）。同时，蔡雪峰结合光大银行助力促消费扩内需的生动实践，对《白皮书》进行了解读。

商业银行一致行动落实“金融强国”

中央金融工作会议首提“金融强国”理念，强调“优化金融服务”。优化金融服务的要点之一，就是通过金融产品和服务的创新来提升国内大循环的效率，以及引导金融服务实体经济来夯实国内大循环的基础。

2023年，在各项政策的引领下，银行业坚守金融服务实体经济本源，充分发挥了商业银行在扩内需、促消费等方面的正规军和主力军作用。各家银行都从战略层面进行了顶层规划，更有效地匹配金融供给与金融需求，有力强化对汽车、家居、电子产品等重点领域和薄弱环节的支持。

蔡雪峰介绍，在光大银行零售条线落实扩大内需战略的框架下，光大信用卡为助力实施“扩内需、惠民生、促消费”颁布了四方面共十项举措，包括构建场景服务生态、积极践行普惠金融、大力促进新型消费、营造良好消费环境等。

《白皮书》指出，在顶层规划的指引下，各家银行打造丰富多彩的品牌活动，在加大信贷投放力度的同时降低信贷成本，不断发挥各项产品、服务在促消费方面的作用。同时，在金融资源投入上，顺应和把握消费升级大趋势，向重点领域、乡村消费和绿色消费倾斜，共同以“金融活水”精准助力提振消费。

银行业结合各类生活和消费场景，贡献了可圈可点的品牌活动案例，形成了扩内需、促消费的强大合力。例如，光大银行以“光大去嗨节”为抓手，上线新春去嗨节、三八女神节、517吃货节等10余个去嗨节活动，整合美食、旅游、购物、娱乐等领域的品牌合作企业，形成光大节假日消费浪潮，目前已有200万人次参与；我们的品牌民生活动“约惠星期五”开展近两年，服务人次已超千万，在客户心中已然形成了“周五囤券，周末欢聚”的约惠品牌记忆。这一年，招行的“周三五折”、交通银行的“最红星期五”、中信银行的“精彩365”、民生银行的“聚惠民生日”等主题日营销活动，为用户提供持续性的优惠体验，带动了消费潜力的释放。

银行业在扩内需、促消费上的具体实践

在从宏观角度阐述了从国家层面到地方政府的“促消费、扩内需”一揽子政策和银行业的顶层设计后，《白皮书》重点从实操性上探究了银行业的具体实践。蔡雪峰从产品设计、市场投入、技术升级、风险防范四个方面进行详细分析，并结合案例加以阐述。

首先，通过产品设计丰富金融服务层次，打造服务居民消费的“组合拳”。银行业坚持以用户为中心，根据不同客群需求打造更丰富的产品，同时升级旅游、文体、健康消费金融产品，打造新增长点。比如，今年旅游业迎来爆发性复苏，探索文旅“新供给”成为激发消费新活力的关键因素，光大信用卡发行了“光大银联阳光318旅游卡”，联合中国银联、西藏自治区旅发厅、拉萨市旅发局等，立足于西藏丰富的旅游资源，配置特色出行权益，在318国道沿途也有形式多样的优惠活动，服务进藏客户的旅游消费需求。

其次，通过市场投入激发消费升级潜力，打好场景金融服务的“主动仗”。银行业在市场营销层面也趋向精细化，更注重整合优势资源，打造“金融+生活”的全场景。小到策划消费节、促销日、主题日等品牌活动，商业银行尽力为消费者提供减免优惠场景；大到夯实商户体系建设，形成商户联合促销，商业银行联动相关资源，呈现更丰富的消费场景整合。光大信用卡聚焦生活场景建设，构建起饭票、影票、游票、粮票、油票、车票“六票”场景框架，同步重点扩展话费充值、生活缴费、影音娱乐、市内出行等生活服务场景，并与美团、猫眼、携程酒店合作，在阳光惠生活APP上新相关服务，激励用户与场景产生高频交互。

此外，通过技术进步提升金融服务质效，主动按下数智服务的“快捷键”。近两年各商业银行都在以科技研发和技术升级为重点，不断发力深耕线上线下的消费场景链接和服务升级，实施升级手机银行APP、打造智能化解决方案、完善客群精细化服务体系等一系列举措，大幅提高居民消费的支付便捷性和场景广阔度。在这方面，光大信用卡11月份正式发布阳光惠生活APP8.0版，围绕金融和生活两大核心主题，以金融为内核，以生活场景为外延，辅以适老化改造、星光俱乐部会员体系等一系列设计，通过沉浸式体验、全旅程陪伴，增强用户对品牌的共鸣与情感。

同时，通过风险防控夯实运营基础，筑牢商业银行业务经营的“防火墙”。防控风险是金融工作的永恒主题。蔡雪峰分析指出，在支持和服务居民消费的过程中，商业银行面临的问题和挑战更加复杂，形成了一些隐蔽化、线上化、复杂交织的风险点。为此，他分享了光大信用卡的做法，即：依托光大银行数字化建设经验，实行数字化转型“三步走”战略，以场景化、差异化、精益化、开放化、智能化、数据化为突破，以信用卡新一代综合业务管理系统建设为契机，在智慧零售金融板块引领数字化转型实践，落实创新驱动业务发展战略。

蔡雪峰总结指出，从长期来看，消费将在经济增长中发挥重要作用，完善相关金融服务是商业银行的重要课题。在现有探索与实践的基础上，商业银行还应该持续关注消费热点、把脉消费趋势、创新消费需求，结合产品、市场、技术等各种手段，为下好消费这盘大棋贡献力量。

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