8月末的一个炎热午后，坐标深圳招商银行总行，数百位App项目组的小伙伴兴奋地聚集在实时大屏前，见证又一“亿级”里程碑的诞生——招商银行App用户数突破2亿。

从1亿到2亿，招商银行App走了4年，和从0到1亿相比，用时缩短一半。当前，招行零售客户总数（含借记卡和信用卡客户）1.9亿，App用户对借记卡客户的渗透率已接近90%。

放眼国内银行业，招商银行App长期执行业之牛耳，是零售数字化转型的引领者和示范者，从一网通支付到展码支付，从M+会员体系到财富开放平台，从朝朝宝到多宝理财，无不引发同业的竞相模仿与跟随。

聚焦“移动优先”战略，招商银行App不仅跑出了数字化转型的加速度，也刷新了经营的新高度。

据招行相关负责人透露，招行零售AUM余额已于近期突破13万亿大关，户均AUM超过6.8万；招商银行App月活跃用户超过7300万，其AUM占比达85.6%；财富持仓客户规模超4700万，年增速稳定在15%左右，其AUM增量占全部AUM的约98%。

更庞大的用户规模，更高价值的活跃用户、更高的AUM渗透率，这是招商银行App主账户经营能力的迭代与升级，也是专业化和数字化加持下自服务能力的重构与升华。

2亿与13万亿，夯实用户主账户心智

传统金融向互联网迁移，需要绘制自己的“增量”模型，一边扩大外延做大MAU，一边深度经营做大AUM。从MAU到AUM，不是替代，而是相互加持。这正是招行“移动优先”战略的精髓，也是招商银行App用户从1亿到2亿的路径缩影。

走过百花齐放的生态圈初创阶段，招商银行App有底气开始“做减法”，聚焦“存贷汇”，集中火力攻坚主流金融产品与场景，做实用户的主账户心智。

招行推出的第一个爆款是朝朝宝。今年7月，朝朝宝累计购买用户数突破3000万，也就是说全国1.04亿的理财产品投资者中，30%购买过这个上线不足三年的产品。

朝朝宝用户不仅规模大，而且潜力高。首先是年轻，35岁以下用户占比超过50%。其次是活跃，每位用户年均转入6次，33%的用户将工资存入朝朝宝，78%的用户使用朝朝宝进行转账、购物、餐饮等日常支付。更为重要的是，朝朝宝用户人均持仓金额近9500元，七成以上持有其他理财产品。

通过朝朝宝，越来越多客户的资金逐步从现金类产品向多宝理财等净值型产品进阶。就这样，居民手中的闲置资金进入了实体经济，实体经济亦给投资者以稳健回报。今年以来，招行现金类产品和净值型理财累计为客户创造收益476亿元，实现了客户、实体经济与银行的三方共赢，招行AUM也于近期站上了13万亿的新关口。

在发力财富管理的同时，招行也在持续强化支付结算功能。比如近期在App上线的“友借友还”，支持在转账场景下，为用户开具标准化、具有法律效力的电子借条，让借贷双方更安心；最新优化上线的“展码支付”和“一码通扫”，仅需用户长按App图标即可快捷唤起。

在招行看来，无论业务形式如何延伸演化，银行“存贷汇”的本质从未改变，抓住这三项核心诉求，也就抓住了App和整个零售业务发展的牛鼻子。当前，招行支付结算月活跃用户超过6500万。

4700万与7300万，MAU更具含金量

当前，国内零售银行业正在经历深刻变化。从市场空间看，中国已成为全球第二大财富管理市场，中国居民个人金融资产超过250万亿，财富客户总人数持续快速增长，越来越多的客户资产向非存款转化。

作为招行与用户接触面最广、频度最高的渠道，在做大用户和MAU规模后，招商银行App将如何进一步释放与增强财富管理的专业化优势？

强大的自服务能力是流量红利见顶后的胜负手。所谓自服务，是让用户通过App自助实现资金与产品的对接。在招行看来，自服务语境下的产品，应该是自带投教功能的用户产品。

全面焕新的“多宝理财”就是一个典型案例。首先按期限分类上百只净值理财产品，实现从周到1年以上期限的全覆盖；其次，将各个期限产品进一步细分为“稳健低波”“稳健增值”和“稳中求进”等三种策略，并量化其收益和风险特征，让客户买的明白，持有更安心；三是建立严格的选品标准，实现了财富管理向资管产品的反向定制。

“期限适配—风险适配—严选产品”，多宝理财精简的三步选品流程精准解决了客户痛点。据统计，招行每10个购买净值型理财的客户中，就有6个选择多宝理财；今年以来，多宝理财累计为320万客户赚取收益近115亿，户均收益近3600元。

值得一提的是，截至今年6月末，全市场银行理财存续规模24.76万亿，较上年末萎缩10.45%，同期，招行理财产品余额3.24万亿，逆势增长3.21%，特别是多宝理财，逆势增长35.14%，已成为招行破局理财产品全面净值化的先手棋。

在以多宝理财为代表的线上财富产品的带动下，招行的财富持仓客户规模超过4700万，年增速稳定在15%左右；招商银行App月活跃用户超过7300万，同比增长10.2%，其中财富频道MAU达2850万，MAU含金量显著提升，并已逐步成为AUM之源。

146家与114万，大财富生态圈共荣共生

2021年7月，在AUM突破10万亿之际，以招商银行App为依托，招行率先升级“招财号”财富开放平台，与合作伙伴形成合力，推动招行大财富管理向数字化、平台化、生态化迈进。

近两年，依托财富开放平台，招行与合作机构正协力从“渠道共享、产品代销”“信息共享、共同陪伴”向“运营共享、共同服务”“投研共享、共同研发”跃迁。

目前，已有146家具有行业代表性的资管机构通过招商银行App入驻财富开放平台，“招财号”粉丝达2212万，服务用户超4亿人次，日服务用户超过114万人次。

财富开放平台汇聚了众多价值客户。前述人士透露，这部分用户有三大特征：第一是黏性更高，其使用招商银行App的时长高于平均；第二是活跃度更高，近半年来每月登录App的用户占比超过80%；第三是财富属性更强，其户均资产是均值的2.6倍，且持有的产品数量更多，进取投资行为更明显。

对招行而言，让合作伙伴直接参与用户服务的全旅程，意味着合作机构不再是单纯的产品提供方，不仅对产品的业绩表现负责，他们同时也是深度服务的提供者。

当前，“招财号”已为合作机构开放经营服务节点50个，覆盖从兴趣激发、辅助决策到售后陪伴的全旅程。在理财全面净值化、资本市场反复震荡的当下，这种专业、及时、丰富的服务与陪伴，早已成为用户的刚需。前述人士透露，招商银行App平台上由合作机构生产的投资策略解读、产品业绩解读、市场趋势研判等内容占比已达到93%。

而140余家合作机构通过招行平台服务用户，日均交互量超百万人次，这使其有机会更加直接、深入、敏锐地体察用户需求，从而有助于从反向激发他们的投资灵感，为逐步实现从被动选品向逆向牵引资管机构针对性优化产品体系奠定了基础，也为进一步管理好用户预期，改善用户的盈利体验提供了可能。

战略重点因势而变，经营模式迭代升级，线上自服务能力持续精进，并始终保持对用户需求的敏锐洞察、对未来发展的前瞻性布局，站在2亿用户的价值新起点，招商银行App正在进一步夯实招行零售的基本盘。

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