目前我国有近4000家中小银行，总资产达 92 万亿元，是服务城乡、中小企业和地方经济的中坚力量，但与此同时受制于资本、人才、规模、科技等因素，中小银行在数字化转型方向存在诸多薄弱环节，急需在战略、产品、科技、组织等方面寻找到一套完整而又系统的解决方案。

一家地处西部的农商行以手机银行、线上贷款等为载体，聚焦“三农”领域开展普惠金融业务建设。该行选择与百融云创携手，希望能以数字化开启普惠金融发展的新局面。

百融云创专家团队通过现场访谈等方式对该行开展调研工作，发现该行在数字化转型之路上盘踞着多只“拦路虎”。首先是依靠人力的审批和管理方式无法满足普惠金融的快速扩张；其次是该行缺少应对快速变化的欺诈风险和信用风险能力；再者，该行缺乏完善的贷后跟踪预警监控系统，无法实时捕捉客户的风险变化。

百融云创根据该行的业务痛点和业务需求设计了中长期数字化转型和科技发展战略规划。百融云创建议该行采用“小步快跑”的模式，树立阶段性业务目标，建立数字化的智能分析决策体系，并以此为基础重新规划和塑造业务架构。

百融云创协助该行陆续完善了风险管理策略、流程、模型、舆情监控、关系图谱等重要环节，搭建A、B、C卡优化各业务线风险管理和流程。在贷前阶段，百融云创通过为行方建设反欺诈模型有效识别客群风险，拦截高风险客户，大幅提升自动化审批率，使得审批时间和审批成本均下降60%以上；在贷中阶段，百融云创通过构建智能审批体系，把原来需要花费2-3小时的审批流程，压缩到10-15分钟之内；在贷后阶段，百融云创通过为行方构建贷后管理体系，定期跟踪、检测存量客户的信用风险，对风险客户进行精准预判，引导行方人员及时采取干预措施，能有效降低逾期与不良资产占比。

立足于当下的同时，百融云创也着眼于行方的未来。百融云创帮助该行建设了一套与自身业务发展相适应的风险管理体系，在未来可用于更多业务的决策分析、风险建模，对于该行发展“接地气”的普惠金融服务模式提供重要基础。

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