根据中国银保监会最新披露的2022年5月保险业经营情况数据可知，人身险原保费收入为18992亿元，同比下跌2.25%。其实这个结果，也是大部分业内人士所意料之中的。最直接影响是疫情，导致国内经济发展受挫，客户可支配收入降低，保险消费欲望也受到影响。但深入保险行业内部结构来看，传统保险代理人脱落、保险产品形态固化带来影响更甚。

产品+人力双困局，人身险保费增速放缓

据银保监会下发的《关于2021年底保险公司销售从业人员执业登记情况的通报》来看，截至2021年12月31日，全国保险公司在保险中介监管信息系统执业登记的销售人员641.9万人，与上年末的842.8万人相比，减少200.9万人，同比下降23.83%。新消费时代下，消费者触媒习惯及购买行为迁移，许多传统代理人无法适应新环境、满足新需求，被迫转行；而另一方面，在互联网介入、信息高度透明的环境下，传统保险代理人的信息优势不再，且线下产品本身竞争力就不比线上，大量客户流向互联网产品，传统保险代理人生存难度直线提高。

因此，互联网保险市场的产品之战就此打响，经过几年势如破竹的发展之后，互联网人身险市场面临“创无可创”的境况。从健康险和意外险的角度来看，产品供需双方的结构性错配凸显，以至于无法有效激发市场需求，各家险企、机构也陷入零和博弈，要么产品形态相互抄袭，要么“创新”推出各种非实用保障，如提高病种数量、叠加轻中症甚至前症等；从寿险的角度来看，受新规对保司风险评级及偿付能力等各项指标的要求影响，十年期长险减少，且在未来寿险预定利率也大概率走低的情况下，寿险未必是低利率时代的最终受益者。

传统“粗放式”发展行将就木，各家险企、机构亟须转变赛道

疫情的催化，低利率时代到来，客户消费习惯转变、需求升级，这些因素无一不提醒着我们，人身险传统的人海战术和价格战等“粗放式”发展已行将就木，未来发展需要注入新动能。

以医药健商险创新科技平台“乐橙云服”为例，在人身险保费增速放缓、行业创新力日渐式微的情况下，乐橙云服将健康管理、创新疗法、药品、互动商城四大严选产品库植入保险保障中，如互动式重疾险疾走豹1号，其将保额与微信步数及运动卡路里相挂钩，通过对客户自发的健康管理有效降低理赔率同时，也能够依靠在互动商城中高频次互动，使客户对保险服务产生黏性、对保险品牌产生更深层认知。

在乐橙云服执行总裁鲁田天的规划下，乐橙云服陆续推出的青云卫1号、疾走豹1号、金盈卫，无不跻身市场头部行列。在行业产品陷入同质化怪圈的时候，鲁田天带领团队通过IP营销走出一条差异化竞争新路径。

据悉，未来乐橙云服也将继续通过其中台的生态组装系统，提供保险、健康深度融合的一系列数字化产品，并依托大数据与用户行为数据，将其推送给合适的客群：针对高客群体，推送稀缺医疗服务；对于普通客群，则会将高额、稀缺医疗服务融入保险进行推介，使保险作为普惠型创新支付工具，服务大众。

人身险的未来发展之路充斥着各家之言，但随着医险融合、风险管控、挖掘客户需求和增强客户体验的初期拓荒，人身险新赛道已经逐渐显现，突围之路亦将逐渐开拓。

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