随着银行数字化转型下半场的到来，银行之间的竞争，已经跳脱出单一产品或业务的竞争，变成了生态之间的竞争。

“无场景不金融，无银行不生态”的理念深入人心，生态建设的星星之火如今已成燎原之势。

以数字化转型为契机，某股份制银行身先士卒，通过自有生态和共建生态相融合的方式，将多元、高频的生活等非金融场景植入连接到开放平台之中。布局场景生态的利好是显而易见的，但挑战同样也不容轻视。

对于该行自有生态业务来说，是否能够全面应对新型欺诈风险和信用风险，能否根据目标客户消费旅程和生命周期，进行完善的客户服务是一大难题。对于共建生态的业务来说，由于生态化具有分散化、碎片化的特性，其入口和流量会更加多元，金融服务与其他类型的服务将相互渗透，这种态势的改变决定了，行方势必要实现不同进件渠道的策略、行方自有规则及更多创新方案的有机结合，这对行方原有的风险管理体系提出了考验。

既然是共建生态，科技公司的角色必然不可或缺。针对该行所遇到的诸多挑战，从2017年到2022年，该股份制银行与百融云创开启了跨越五年周期的合作之路。在五年的时间内，百融云创与该行风险管理部、消费金融部门、信用卡部、个人金融部均建立密切的合作关系，为该行提供基于反欺诈、信用风险评估、风险管理咨询和反欺诈业务咨询的多方位数智化服务。

百融云创率先协助该行建立起完善的贷前反欺诈体系，包括制度与流程、策略与工具等。在方法上，百融云创对标行业经验，对该行业务和反欺诈流程进行梳理分析，查找风险漏洞。其次，围绕共建生态业务中不同渠道接入的客群，建设差异化的反欺诈策略，挖掘关系网络、建立风险传导模型，丰富风险异常监测手段，提升欺诈风险识别的覆盖面。

据统计，通过反欺诈体系的完善，在大幅降低风险的基础上，该行审批通过率由35%提升到70%，拒绝高风险客户超百万，间接为行方挽回超千万元的损失。

除欺诈风险之外，对于信用风险评估体系的完善也是双方合作的一大重点。

在该行自有生态业务，尤其是信用卡业务之中，该行发现原有的自有评分模型效果不断降低，对业务发展产生了一定影响，于是决定引入百融云创的力量来改善这一现状。双方通过联合建模得到KS值为0.41，超出行内期望，项目上线后为累计百万以上用户提供精准信用风险评估，查询命中率在99%以上，评分效果也十分稳定。

在该行的共建生态业务中，由于缺乏多维度的信息支撑，该行无法综合评估某生态伙伴渠道客群的信用风险。面对这一问题，该行与百融云创通过逻辑回归、机器学习进行联合建模，KS值为0.36，比行方原有模型运行效果提升6个百分点，对于强化信用风险评估体系起到了重要作用。

以上只是该行与百融云创一系列合作的缩影，除了科技赋能之外，百融云创还通过体系化的培训和知识传输，协助提升行内技术人员、业务人员的数智能力，为丰富行方的数智化经验起到了积极作用。

随着合作的不断深化，近年来该行零售业务坏账率始终低于行业平均水平，并且在生态合作层面不断获得突破，第三方场景日益丰富，业务量也随之逐年递增。以五年为新的起点，双方在未来将继续保持紧密的合作关系，不断探索新手段、新技术和新方法，健全生态管理体系，为实现智能化和数字化转型的长远目标打下坚实基础。

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责任编辑：kj005