在粤港澳大湾区发展带动的时代巨轮下，香港如何发挥国家发展战略中的独特优势，开创出全新篇章？近日，南方都市报、N视频与香港经济日报联手推出香港回归25周年系列报道——“共铸金融新篇章”，邀请商界精英与学者共商香港内地合作机遇，展望湾区协作新征程。WeLab汇立集团资深顾问、WeLab Bank董事局主席陈家强教授接受香港经济日报专访。

WeLab汇立集团是一家香港成长的金融科技集团，旗下的WeLab Bank(汇立银行)是香港特区第4家获香港金管局颁发牌照的虚拟银行。凭着香港的经营经验、背靠粤港澳大湾区的人才库及庞大的内地市场，才能帮助WeLab成长，让其业务走出香港，进入内地，甚至发展到东南亚市场。

∨以下为专访实录∨

谈虚拟银行助力客户智能化管理财富记者：自香港金管局在2019年发出虚拟银行牌照以来，根据你的观察，香港人对虚拟银行的接受程度有何改变？虚拟银行对传统金融业带来了哪些改变？

KC：在虚拟银行出现后，整个社会都很关心什么是金融科技、电子支付，突然多了许多人认识金融科技。由那时开始，大众很主动地使用电子金融平台，而传统银行也跟随这个步伐走，令整个银行界更进一步迈向数字化。

我们以最简单的贷款为例，以往需要很多时间、文件及审批程序，而利用金融科技，市民可以在手机应用程序完成整个申请，批核程序亦简化。除了贷款业务以外，保险的理赔也可以快速处理。金融科技除了快捷外，更带来了智能化的体验，我们可以利用金融科技帮助客户智能化管理财富，例如整合不同贷款，减低所需利息。

记者：联合国在2005年推出普惠金融的概念，有市场意见指出，虚拟银行有助于提高普惠金融和改善服务，你对此有何看法？

KC：我们最初提倡金融科技，正是希望做到普惠金融，让金融服务、理财服务更普及化。香港有很多银行，可以轻易进行提存现金、转账缴费等服务，但很多中产阶层和高收入人士有理财需要，却没有对应的理财服务配套。理财服务的普及，也是普惠金融的其中一种体现。

另一方面，我们也留意到东南亚市场的需求，例如在印尼，当地2.7亿人口中有77%从未或仅使用有限度的银行服务。我们认为数字银行服务可以帮助这一批被忽视的人，所以WeLab除了香港的虚拟银行业务之外，近几年也进入印尼市场，甚至最近已经完成收购一家当地银行，准备为当地提供数字银行服务。

记者：市场上的虚拟银行各有定位或特色，你认为未来虚拟银行应该向哪些方面发展？

KC：每一间虚拟银行也有自己的经营方针，针对不同的消费者行为推出相应服务。WeLab Bank集中于个人消费者，特别是年轻群组的理财和贷款需要。我们成为了亚洲首家推智能理财顾问服务的全数字银行，不论客户的投资金额多或少，都可以帮助他们锁定自己的目标和投资方向。未来，我们也会针对年轻客户，提供理财、管理现金流、发展个人长远的储蓄目标。作为一家金融科技公司，我很相信利用金融科技可以帮助客户，将知识带给客户，帮助他们实现目标。

谈香港科创做大科技产业 联动大湾区市场

记者：近年香港特区政府积极推动科创发展，而金融业一向是香港的经济支柱，你认为两者如何成为香港经济发展的新引擎？

KC：发展创新科技对香港有两方面的好处。第一，推动科技发展是应该做的事，全球也可以看到发展科创对经济带来的效益，香港推动科创是完全正确的。因为香港是国际金融中心，所以在推动科技发展的过程，金融科技是最应该推动的。第二，除了金融科技，香港还有很多科技可以发展，例如人工智能、生物科技等。香港特区政府在中央的支持下将香港发展成创新基地，这便可以利用整个大湾区的创新资源，加上香港市场的能力，在各方面“做大”。作为金融科技业者，我很希望这种情况会发生。因为科技能做得大的话，能产生很多人才交流和协同效应，金融科技公司也同样受惠。

记者：金融科技的发展势在必行，你如何评价香港在这方面的发展？

KC：香港在金融的数字化方面已经在亚洲取得了领先优势。首先，香港的虚拟银行牌照颁发是推动金融科技发展的重要一步，以此带动整个银行业的数字化，香港也先于其他亚洲市场如中国台湾、新加坡等推出虚拟银行。香港金管局在合规科技以及金融科技的发展策略，也有较全面的筹划。而在数字货币上，无论是国家试发的数字人民币，还是香港金管局的“数码港元”，也是在亚洲区域领先。香港金管局推动金融科技的发展，其好处是除了实现普惠金融使香港市民得到更多金融服务外，更是为将来与粤港澳大湾区的金融科技连接打下基础。

记者：香港在粤港澳大湾区的定位是发展成国际科创中心，你认为香港与大湾区的协同效应对金融科技企业的成长有哪些帮助？KC：相对一些大型企业，WeLab仍是一家规模较小的公司。但因为有大湾区，令WeLab可成长至现在的规模。只靠香港市场，我们的发展可能很窄，所以WeLab早期在大湾区开设了业务点，提供科技服务给庞大的内地市场，因此大湾区的据点十分重要。我们主要用了内地的科技人才，也和内地合作方一起发展业务，发挥1+1大于2的效能。接下来，我们除了在香港有虚拟银行外，在印尼也有数字银行服务，我们将大湾区的资源，加上在香港经营虚拟银行的经验，以及在香港获发虚拟银行牌照、受监管的“招牌”，将这一套“资产”带到印尼发展。印尼拥有庞大的顾客群，这正是一个例子，说明大湾区如何扩展我们的影响力：除了北上内地，也可以南下东南亚发展。香港和大湾区其他城市联合起来，所产生的力量是很大的。

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