作为数字消费时代的用户,我们很容易发现,无论是淘宝、京东、拼多多等电商平台,还是华为、小米等智能硬件设备,均对实现消费者“先获得服务或商品,后付钱”,即先买后付(BNPL)业务有所涉及。

在这领域早已有所布局的企业,还包括全球电商巨头亚马逊、支付巨头PayPal……而今年6月份,全球科技巨头APPLE召开的全球开发者大会(WWDC)亦指出,“将通过iOS 16操作系统推出‘先买后付’业务(Apple Pay Later)”,再次将该话题推向高潮。

巨头纷纷入局,源于不断扩大的市场规模。

根据World Pay《The Global Payments Report 2022》报告的数据,2021年先买后付占全球电子商务交易额近3%(约1570亿美元),而预计到2025年先买后付占全球电子商务交易额将达到5%,预计将超过5000亿美元。另据JUNIPER research提供的数据:2021年全球使用先买后付的用户为3.4亿,而到2026年,这个数据将上升到15亿。

反观国内,“超前消费”一直不算是消费市场的主流,但随着Z世代的崛起、新的消费模式和生活方式的出现,先买后付也正在不断成为越来越多年轻人的选择。以国内起步较早的“花呗”为例,据调查,中国近1.7亿“90后”中,有超过4500人万开通了花呗。也就是说,平均每4个“90后”就有1个人在用花呗进行信用消费。

但不容我们忽视的是,国内消费信贷市场的发展因金融监管体系的还不尽成熟,目前整个市场仍旧存在诸多问题。其中,非理性的过度借贷、攀比性消费信贷需求,在整个消费信贷市场中仍占据着一定的比例。

近年来,随着以“合理有度消费”为主的消费主义价值观的归位,粗放式的消费信贷市场发展或将降温,而市场所培育出来的先买后付这一消费习惯,则需要有更多场景来承接。

先买后付在航旅场景中的落地:付首付,游世界。

2016年,春秋航空在国内首度推出机票分期业务,应属先买后付业务与场景绑定中较为创新的一次尝试。根据中国航旅金融科技领导者信飞科技的介绍,其基于航旅场景所定制化打造的航空金融云系统,通过与航空公司在线订票系统的合作,可帮助符合资质要求的用户“付首付、游世界”。

“一款原价990元的机票产品,如果用户通过春秋航空选择分期付款,只需要付90多元的首付即可出票。”信飞科技航旅金融科技业务相关负责人介绍道。用户可根据自身资金状况,自由选择分期方式。“包括1期、3期、6期和12期等灵活的还款模式,其中1-3期还款还有机会免付息费。”上述负责人补充说。

眼下,全球航空客运市场逐渐复苏,包括消费者和航空公司在内的多方需求亟待释放,先买后付的服务模式不仅可以降低消费者短期内的经济负担,还能够帮助航司提高客单价和销量,快速回笼资金以补充疫情下机票业务停滞造成的资金缺口。

具体来看,根据Global Payments《2022 Commerce and Payment Trends Report》提供的数据,先买后付可为商户带来20%-30%的交易转化率及可将商户的交易笔均提高30%-50%。而根据信飞科技平台历史数据显示,航空公司依托其技术开展的机票分期业务,所售机票的订单单价提升了30%,消费者复购率也超过60%。这也正是目前先买后付业务模式在航旅、电商等诸多消费场景中较为火爆的一大原因。

但需注意的是,依托金融场景的先买后付业务,其本质所考验的依旧是技术风控实力。

在实际的业务推进中,先买后付背后的风控能力是确保服务质量和消费者体验的重要因素。“用户在购票平台上选择先买后付服务(机票分期服务),通过信飞科技研发的航空金融云系统,可以实现快速出票。”某航司相关负责人表示,“通过风险审核的用户,在出票成功后可随时查看分期订单,之后按时还款即可。”

在从业者看来,消费者进行先买后付申请后,会触发多重智能模块和系统,包括用户个人征信的分析、多头借贷的调查、过往飞行经历的比对等。“快速分析这些模块,并且综合研判出是否能够接受用户申请,以及如何为用户的申请进行定价,这是一场业务开展和风险把控之间的复杂博弈。”信飞科技表示。

对此,信飞科技所自主研发的灯塔智能风控系统,依托嫁接在航司营销平台的SDK接口,通过多方数据渠道的打通及大数据运算能力支持,可对用户的申请实现快速响应。“灯塔智能风控系统的核心是大数据处理能力和人工智能技术。”信飞科技进一步解读道,“而这也是整个行业提升先买后付产品服务能力的重中之重。”

实际上,深耕于航旅场景的信飞科技,在成立之初即坚持技术为本这一发展理念。“这其实不难理解,相较于本身就是从事消费信贷业务的金融科技类公司来说,我们所开辟的这个赛道,对于风险控制的要求更高,这也对我们团队的技术能力提出了更严格的标准。”信飞科技表示。

目前,信飞科技已累计与超过15家国内航司达成合作,在整个航旅航旅金融科技市场所占据的市场份额更是超过70%。正如安永国际金融服务咨询业务董事总经理Patricia Partelow所说:“得益于疫情时代的线上购物潮流和千禧及Z世代用户,BNPL已经成为许多经济体中增长最快的在线支付方式。”而面向未来,随着航旅市场的进一步复苏,消费者对于“诗与远方”的追求,对“数字化时代红利”的向往,也将继续成为行业创新发展的驱动力量。

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