2017年，金融科技浪潮初现，全民钱包以“传达幸福”为使命启程，用七年时间完成从“服务触达”到“生态构建”的蜕变。其“技术筑基-场景破局-生态共生”的路径，成为中国普惠金融从1.0迈向3.0阶段的微观样本。

一、萌芽破土期（2017-2018）：在服务盲区建立普惠坐标系

1.1 需求洞察：下沉市场的金融缺口

2017年消费金融市场呈现“二元分化”：一线城市信贷产品丰富，新市民、蓝领等群体却面临“信贷无门”困境。调研显示，下沉市场用户信贷申请拒签率达47%，5万元以下小额信贷覆盖率不足20%，传统金融的抵押担保模式与用户“小额高频”需求严重错配。

1.2 产品破局：轻量化模式叩开普惠大门

推出“场景化分期三件套”：

额度动态化：5000-10万元弹性区间，按消费场景（如3C、职业培训等）智能匹配；  流程极简化：线上“3步申请法”（身份认证→数据授权→智能审批），引入活体检测与OCR技术，审批周期从24小时压缩至10分钟；

风控平民化：基于消费行为、社交数据等“软信息”构建信用模型，首年服务的30万用户中72%为传统金融白户。

1.3 信任筑基：合规先行筑牢根基

主动选择高合规标准：接入央行征信系统、与持牌机构资金托管、通过国家信息安全三级认证。2018年行业整顿期，其用户信任度较行业均值高出35个百分点。

二、技术驱动期（2019-2021）：智能引擎重构服务价值链

2.1 风控革命：从经验到数据的跨越

投入资金研发“观星智能风控平台”，构建三层体系。

整合800+维度变量（含电商记录、设备习惯等非银数据）；

采用图神经网络识别欺诈团伙，关联特征识别率达99.2%；

动态风控实现“秒级响应”，误判率控制在0.3%以下。

2.2 场景生态：从信贷工具到生活伙伴

打造“金融+生活”闭环：

横向拓展家电、教育等8大场景，接入2000+商户；

全民钱包通过用户画像实现“千人千面”推荐，2021年复购率达60%以上；

NLP智能客服日均处理15万次咨询，问题解决率92%，替代70%人工工作量。

2.3 数据资产：构建普惠数字基建

形成三大能力：

建立2000+标签的用户数据库，覆盖外卖骑手、个体商户等群体特征；

实现“千人千利率”，优质用户年化利率低至9.9%（较行业下浮30%）；

定制场景风控模型，特定场景不良率控制在1%以内。

三、范式启示：全民钱包的普惠方法论

3.1 技术普惠：以科技突破服务边界

通过大数据与AI算法重构风控逻辑，打破普惠金融“覆盖率、成本、风险”的传统瓶颈，实现服务效率的量级提升——以智能审批替代人工审核，将下沉用户服务流程压缩至分钟级响应，构建起技术驱动的普惠服务新范式。

3.2 场景普惠：需求原生的服务嵌入

跳出“推销式”金融思维，将服务自然融入用户消费、经营、生活等场景生态。例如在电商购物、职业培训等高频场景中，通过“需求触发式”设计让金融服务成为解决方案的有机组成，使普惠服务从“被动触达”转变为“主动需求”，显著提升用户服务接受度。

3.3 生态普惠：协同共生的价值网络

以开放生态连接金融机构、场景平台、政府组织等多元主体：与城商行合作将服务延伸至县域市场，与电商平台共建消费金融闭环，与政府机构协同推进乡村振兴等政策落地，通过“1+1>2”的生态协同效应，放大普惠金融的社会价值辐射半径。

七年间，全民钱包以技术创新触达数千万用户群体，为数十万小微企业构建融资绿色通道，在乡村振兴领域形成覆盖数万农户的金融服务网络。这些实践印证了普惠金融的本质 —— 以技术重构服务逻辑，以生态弥合金融鸿沟。未来，其愿景与行业方向一致：构建更智能、更融合、更开放的普惠体系，让每个经济个体都能通过金融服务实现发展赋能，这既是企业持续探索的使命，也是中国普惠金融走向纵深的核心要义。

免责声明：市场有风险，选择需谨慎！此文仅供参考，不作买卖依据。

责任编辑：kj012

文章投诉热线:157 3889 8464  投诉邮箱:7983347 16@qq.com