当保险回归“风险对冲”的本质，理赔数据便成了洞察社会健康趋势最客观的窗口。2026年1月29日，国内领先的互联网保险平台蜗牛保险经纪正式发布《2025年度理赔数据报告》。报告显示，2025年蜗牛保险经纪协助理赔总金额达1.5亿元，成功获赔家庭12568个。

在99.4%的高获赔率背后，是蜗牛保险经纪对“让保险变简单”愿景的长期坚守。通过对全量理赔案例的深度穿透，蜗牛保险经纪精准还原了一份涵盖未成年人、中青年及老年人的“全生命周期风险地图”，旨在通过真实数据消除客户因网络庞杂信息导致的认知误区。

0-17岁未成年人：高频“减负”与特定重疾防御

对于蜗牛核心客户群中的宝妈们而言，孩子的保障是家庭配置的起点。2025年理赔数据显示，未成年人群体呈现出极高的理赔频次，但风险类型主要集中在“小额高频”的门急诊与意外补偿上。

在门诊险理赔中，呼吸道疾病依然是头号“公敌”。值得警惕的是，2025年“鼻炎”首次跻身门诊高发疾病前三名，占比达11.03%。这一微观变化反映了环境过敏原增加及儿童免疫系统敏感性的动态波动。在意外险维度，0-17岁群体理赔件数占比超50%，其中“猫抓狗咬”导致的意外医疗支出最为普遍。

在重疾层面，2025年未成年人最高发的大病为白血病（占比30.65%） 。由于少儿重疾诊疗技术的进步，理赔件数呈现出上升趋势。

蜗牛保险经纪建议，家长在配置时应优先选择包含少儿特定重疾翻倍赔付的产品，并利用门诊险和意外险作为“日常减负神器”，抵御高频发生的财务琐碎压力。

18-45岁中青年：压力巅峰期的“重疾年轻化”与猝死警钟

作为家庭的“顶梁柱”，中青年群体正处于职业爬坡期与家庭责任的交织点。蜗牛2025年理赔年报揭示了一个残酷的现实：31-40岁人群的重疾理赔件数是41-50岁人群的两倍以上。重疾发病年轻化的趋势在互联网中产群体中尤为显著。

数据分析显示，甲状腺癌、肺癌和乳腺癌是该年龄段女性的头号威胁；而男性则需额外警惕甲状腺癌、心肌梗死及肺癌。相比行业整体重疾件均赔付约10万元的水平，蜗牛保险经纪协助理赔的重疾平均获赔额达到了32万元。这体现了经纪机构引导用户利用互联网产品高保额、高杠杆特性的专业优势，真正实现了“用足保额对冲风险”。

更令人心痛的数据来自身故理赔。2025年，身故案件中“猝死”占比高达46.67%，且八成受害者为36-55岁的男性 。由于猝死在意外险条款中常存在死因认定争议，且意外险猝死保额普遍不足，导致赔付额与家庭实际负债严重倒挂。蜗牛保险经纪建议，家庭经济支柱应配置足额的定期寿险，而非仅依赖意外险中的猝死责任。

60岁以上老年人：高危脆弱下的“骨折成本”

相比年轻人，老年群体的风险特征表现为“低频高损”。2025年，60岁以上老人的意外理赔件数虽不多，但件均赔付额近1万元，远高于未成年人的895.10元。

这主要是因为老年人摔倒后极易引发骨折及关节置换，且手术中常涉及昂贵的自费药、进口钢钉及耗材。针对这一风险特征，蜗牛保险经纪呼吁子女在为父母配置保障时，必须重视“不限社保范围报销”的意外医疗额度，防止一次意外摔倒压垮家庭养老储蓄。

风险防御建议：从“医疗险打底”到“重疾险加固”

基于2025年全险种理赔金额分布（重疾险占77.92%、寿险占9.35%、医疗险占7.32%），蜗牛保险经纪建议广大互联网用户遵循“医疗险解决就医支出、重疾险补偿收入损失”的配置思路。在医疗险方面，百万医疗险以76.26%的赔付金额占比证明了其在极端风险下的兜底价值；在重疾险方面，261.91万元的最高获赔额则再次强调了保额的重要性。

数智赋能：AI驱动理赔服务进入“无感、透明”时代

2025年，除了常规服务以外，蜗牛保险经纪还在AI应用层面做出了一些成绩。基于自研大模型智能体开发平台，公司实现了AI能力在保险场景中的规模化、精准化落地，推动理赔服务向更智能、更具关怀的方向迈进。

目前，蜗牛AI理赔助手能提供7×24小时在线答疑，覆盖材料准备、进度查询等高频问题，能将理赔通知书转化为更通俗易懂的结论解读。这一创新不仅缩短了理赔时效，更让原本冷冰冰的条款变得清晰透明。通过“AI+人工”分层服务体系的深度协同，蜗牛保险经纪不断提升客户服务体系的质效，破解用户理赔难题，让每一份保单都能在风险降临的时刻，化为最有力的守护力量。

责任编辑：kj015

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