长期以来，国内商业健康险市场，一直呈现重疾险占据绝对主导地位的局面，但是随着我国人口老龄化的加剧，带病体人群的健康风险保障缺口更加明显。《带病体保险创新研究报告（2025）》显示，国内带病体人群数量相当庞大，除了慢病年轻化趋势加剧的原因外，还因为医疗技术的提升让很多曾经的“绝症”演化为“慢病”，虽然提升患者生存率，但也进一步加大了带病体的数量。在此背景下，爱心人寿前瞻性布局带病体保险领域，通过差异化产品打造新的商业健康险增长极。

早期，由于保险行业的风控能力不足，险企发展健康险产品基本都将目标人群设定为“健康体”，通过严格健康告知提高准入门槛，将大量带病体人群排除在保障范围之外。而随着人口老龄化、少子化的加剧，健康体占比越来越低，为了破局带病体市场，爱心人寿推出针对慢病、癌前病变人群的健康管理计划，通过将核保方式从原来的健康告知，转向“前端明确既往症免责规则+后续强化风控”的方式，达到大幅降低投保门槛的目标。

目前，爱心人寿正围绕专病慢病管理场景，利用“医险服务直连”机制，与合作医院共同开发覆盖糖尿病、高血压等病种的“保险+健康管理”组合产品，不仅三高、糖尿病、甲状腺结节、乳腺结节等常见疾病患者都有了可以投保的健康险产品，实现了医疗服务与保险保障的深度耦合。爱心人寿的这一创新赋能，精准填补市场空白的同时，也为数以万计的家庭提供了关键的经济与心理支持。

爱心人寿依托保险产品设计能力与风控体系，以及大股东新里程健康的医疗资源与健康管理经验，构建覆盖“预防—筛查—诊断—治疗—康复”全生命周期的健康管理闭环，为不同健康状况的个体提供适配的保险解决方案，真正为客户构建了从资金到资源的完整支持体系。

以爱心人寿的“心血管特定疾病医疗保障计划”为例，这款产品切实缓解了高血压、心脏病等心血管疾病患者的经济压力，为患者打通了从住院到门诊的路径、不断满足患者多样化用药需求，从用药到康复的全场景服务闭环，实现了对高发、高负担重大疾病的精准覆盖。我们也有理由相信，随着带病体相关经验的不断完善，爱心人寿带病体保险也必将逐步走向成熟，成为健康险行业高质量发展的新引擎。

责任编辑：kj015

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