当金融领域对AI的关注从“能做什么”转向“如何创造价值”时，如何将技术深度融入业务，实现降本增效与模式创新，已成为行业核心议题。在2025世界人工智能大会聚焦“落地、可信、具身”的背景下，平安集团旗下专注对外输出金融科技能力的金融壹账通，正通过智能体（Agent）技术矩阵与创新的RaaS（Results as a Service，“结果即服务”）模式，展示其驱动保险价值链升级的实践路径，并探索保险服务向车生态场景延伸的更多可能。

从痛点突破：AI融入保险核心流程

保险行业数字化转型，始终绕不开几大共性痛点：理赔流程效率低、全渠道营销经验不足、科技投入回报难评估等。其根源在于技术与业务的“两张皮”——要么技术方案脱离实际场景，要么落地后难以持续创造价值。金融壹账通的破局思路，是从保险业务的“毛细血管”切入，让AI成为流程的有机组成部分，而非外部附加工具。

在寿险领域，人是核心变量，代理人的效率与服务质量直接决定业务成效。金融壹账通的“智能寿险解决方案”正是抓住这一关键，将平安寿险30余年的运营经验沉淀为数字化工具。其中，全能代理人覆盖增员、展业、客户管理全链条，力求让标准化服务与本地化需求形成平衡。2024年的升级版进一步渗透科技能力，推出AI增员筛选模型及多功能OCR识别工具，既方便文件识别，也让理赔流程的准确性与效率实现双提升。

这种技术与经验融合的成效已在全球得到验证：南非耆卫保险集团（Old Mutual）自2022年引入后，代理人效率和客户转化率显著提升，双方合作范围已扩展至客户服务平台、承保理赔智能化等核心系统；在中国香港市场，某保险公司在系统上线次月，业务线上化率便提升至80%，出单时间缩短一半。

在财产险领域，成本与风险的双重挑战，则由金融壹账通的“端到端数字化产险解决方案”破解。该方案将AI与先进分析能力深度融合，推动承保全流程数字化、自动化，涵盖风险预测、成本管理和风险控制等核心环节；理赔环节则通过优化流程、完善风控体系，有效打击欺诈性理赔。同时，联动“理赔+承保+服务”全链条，形成业务运营闭环，全面提升服务质量。国内某财险公司应用该方案后，风险减损率提升30%，运营成本下降逾20%，真正实现了效率与品质双升、风险与成本双降。

这些解决方案的共同点在于，它们并非简单的技术叠加，而是对保险业务逻辑的重新编码——让AI理解业务的本质需求，并优化每一个决策节点。

从技术到模式：智能体+RaaS降低转型门槛

险企在数字化转型上往往担心投入大、见效慢。金融壹账通提出“基于智能体的金融RaaS新范式”，既解决了“能不能做”的问题，也缓解了“愿不愿意做”的顾虑。

智能体是AI能力的载体，依托平安集团“953”科技底座（9大数据库、5大实验室、3大科技公司），这些“数字员工”可自主规划、多智能体协作，处理客服、核保、理赔等复杂流程。例如，客服响应速度提升数倍，核保效率突破人工极限，理赔审核和定损自动完成，大幅减少人工干预。

RaaS模式则按实际业务成果付费，不再一次性高额投入。比如某保险公司引入产险方案后，费用与风险减损和效率提升挂钩，既减轻初期资金压力，也促使服务方持续优化，实现“效果越好，双方受益越多”。

从保险到生态：车场景延伸的价值半径

当AI在保险核心流程中站稳脚跟，其价值边界便自然向更广阔的产业场景延伸。汽车产业的智能化、电动化浪潮，让“保险+车服务”成为新的价值高地。金融壹账通的车生态平台，正是将保险科技能力注入汽车全生命周期，构建“交易—金融—服务”的闭环生态。

平台核心是连接与融合——打通车企、经销商、金融机构与车主，覆盖新车/二手车交易、车贷车险、维修保养、车主生活服务等全场景。模块化设计让平台能够快速适配不同国家和地区的监管要求：如在东南亚对接当地车贷利率政策，在欧洲满足数据安全标准，实现全球方案、本地落地。

更关键的是，保险科技的能力在车生态中实现了跨场景复用。风控方面，内置可调用的风控模型构建引擎，可根据不同国家的数据环境进行本地建模，覆盖贷前审批、贷中监控与贷后管理全流程；保险方面，集成自动核保、理赔自动化、反欺诈识别等能力，支持数字车险产品的快速上线与高效处理；数据层面，可对接主流车载设备，实时感知车辆状态与驾驶行为，结合车主行为数据，支撑个性化定价、风险控制与服务推荐。此外，平台还搭载合同签署、资方对接、放款管理、客户服务等自动化运营工具链，显著提升服务效率。

这种跨场景复用已取得成果：金融壹账通与Tasco集团签署合作，将共建数字车生态平台；与马来西亚CIMB集团、泰国DEPA代表团的交流，也推动了国际化布局。这背后，是保险科技从服务保险行业到赋能产业生态的能力跃迁。

重在“落地”，而非“炫技”

从保险核心流程的赋能，到“智能体+RaaS”的模式创新，再到车生态的场景延伸，金融壹账通的路径清晰：技术的价值不在于“炫技”，而在于“落地”——落地到业务痛点中，落地到模式创新中，落地到产业融合中。

目前，其金融科技方案已服务超190家海外金融客户，覆盖东南亚、南非、中东等市场，全球前十大保险公司中已有两家深度合作。依托平安集团的金融与科技积淀，金融壹账通正为AI驱动的金融高质量发展提供可复制的实践样本。

数字化“贷”动新型工业  金融壹账通让“活水”精准滴灌实体经济

金融壹账通数字化“贷”动新型工业  让信贷“活水”精准滴灌实体经济

近日，七部门联合印发的《关于金融支持新型工业化的指导意见》中，明确推动金融机构支持新型工业化重点领域，强调要单列制造业信贷计划，并针对细分行业和企业成长阶段特点制定差异化授信政策。

信贷作为畅通实体经济融资渠道的“金融活水”，其效能提升关乎大局。然而，银行信贷市场呈现的“冰火两重天”景象：人工审批的传统贷款近乎停滞，系统自动审批的小微普惠贷款却持续增长。这一情况折射出经济压力周期中银行风控策略的深层矛盾与转型阵痛。

一面是中小企业“短、小、频、急”的融资需求，另一面是传统信贷“流程冗长、材料繁琐”的效率瓶颈。银行自身也困于风控成本高企与信用贷款供给不足的两难境地。2025年一季度末，银行业金融机构普惠型小微企业贷款余额35.3万亿元。管理如此庞大的客群，数字化技术已从“可选项”变为“必选项”。在此背景下，以AI、大数据为代表的数字技术正在重构信贷全流程，成为金融机构落实政策、服务实体的关键工具。其中，孵化自中国平安的金融壹账通，其探索路径为观察这一变革提供了样本。

破局之基：数字化信贷的“全链条重构”逻辑

从行业趋势来看，信贷数字化的核心并非单一技术的堆砌，而是全链条技术协同”的体系化构建，形成覆盖“尽调-审批-风控-运营”的完整技术闭环。这一逻辑已成为行业共识，也是金融机构突破转型瓶颈的关键方向。

以金融壹账通为例，其打造的数字化信贷解决方案，是一套覆盖“全客户、全产品”的端到端体系，通过AI、大数据分析和智能算法，实现主动风险管理、智能决策与精准管控，最终助力银行降低运营成本、提升风控能力。

其技术进展在2025年世界人工智能大会（WAIC）上可见一斑。针对信贷业务中“报告撰写耗时长”、“管控依赖人工”的核心痛点，金融壹账通推出了大模型智能尽调方案。该方案依托“智能报告助手”与“智能审核助手”双协同模式。

撰写前，系统能按产品、行业智能匹配模板；撰写中，大模型按模板要求进行数据补全并输出分析建议；审核阶段，则可对超过100种尽调材料进行完整性、有效性及合规性自动校验。这一应用将信贷调查报告的自动化生成占比提升至80%，撰写质量提升70%，解决了传统尽调“耗时长、依赖人工经验”的痛点。

技术支撑层面，语音大模型进入4.0时代，提升了识别准确率与速度，支持混合语言及多种方言识别，语音合成响应速度小于200毫秒且音质高保真。智能视觉技术整合视觉、语音识别与图计算，在远程开户、贷款审核等场景实现实时活体检测、真人比对及黑背景反欺诈分析，全方位甄别“人、环境、动作”三类风险，为信贷全流程筑牢技术防线。

落地之策：痛点导向的 “场景化攻坚” 实践

数字化信贷的价值，最终需通过具体场景落地兑现。从个体工商户到国际银行，金融壹账通的解决方案以“痛点为靶心”，在不同场景中验证了技术对实体经济的赋能效果。

在效率提升上，其AI抵贷方案通过智能尽职调查、风险管理及运营任务自动化，将客户经理产能提升约6倍，并把贷款审批时间缩短至约1天，直接缓解了中小企业“融资急”的诉求。

在风险控制上，智能视觉反欺诈产品已应用于知名汽车金融公司，使其零售贷款面审业务自动审批通过率超过70%，在累计放款超10亿元的同时，成功拦截信贷欺诈金额超过70万元，实现了效率与风控的平衡。

在普惠服务上，协助湖南银行打造的“湘银房抵贷”是典型案例。该产品通过对接评估公司、风控、征信等多方接口，实现了从线上房屋评估、资料提交到面签、抵押、提款的全流程线上化。尤为关键的是，AIGC智能问答在下户调查中的应用，提升了审批效率和调查准确性。该产品有效服务了陶瓷批发店主龙康等个体工商户，累计进件22410户，投放金额达61.1亿元，贷款额度最高可达房产评估价的100%，年化利率3.15%-6%，兼具普惠性与商业可持续性。

在国际化验证上，其为某国际知名银行打造的全线上化小微信贷系统，实现了从客户触达到放款的全流程闭环，自动化审批将人工处理时间缩短了70%以上，成为该行业务的新增长引擎。此套智能信贷解决方案输出至境外市场后，复现了国内效果：贷款处理效率提升60%以上，AI驱动风控能力提高50%。

价值之实：商业与社会价值的 “双重兑现”

普惠金融是服务新型工业化、支持中小企业发展的重要支柱，而数字化信贷正推动普惠信贷的“逻辑重构”，要求金融机构从“看清每一个客户”的传统风控，转向“对一群客户进行风险排序”的新型理念。这一转变的核心，在于通过技术整合内外部数据、构建标准化模型，既降低风控成本，又扩大服务覆盖，是行业破解普惠难题的关键思路。

在这方面，金融壹账通通过整合内外部数据，应用模型工具，并辅以必要的远程调查，对客户群体进行风险排序，从而设定准入阈值，实施差异化管理。其数字SME信贷系统，利用智能面审、OCR识别和大数据分析，能在10秒内完成“活体检测+身份核验”，并整合企业纳税、水电等数据，让无抵押物的优质中小企业凭借“数据信用”获得贷款，精准破解“融资难、融资贵”问题。

量化成果印证了其价值。其累计服务超过200万家中小企业，带动普惠贷款余额达32.93万亿元。此外，其将“数据信用”模式延伸至“三农”领域，替代传统抵押，成为乡村产业振兴的新引擎；并通过输出风控模型为民营企业出海提供安全盾，持续拓展普惠金融的服务边界。

金融壹账通的实践为行业提供了一个可复用的数字化范式：以“端到端系统+大模型技术”破解效率瓶颈，以“数据信用+场景化方案”拓展普惠边界。作为金融壹账通的拳头产品之一，“湘银房抵贷”从2021年上线至今，进件客户数共计22410户，累计投放金额61.1亿元，在贷余额42.22亿元。这一组组数据背后，是扎实的量化支撑，同时还实现了商业价值与社会价值的统一。

从行业实践来看，金融壹账通的数字化信贷探索，为信贷行业转型提供了可复用的范式：以“端到端系统”破解流程效率瓶颈，以“数据信用”拓展普惠覆盖边界，以“场景化方案”落地实体经济需求，且所有成效均有量化数据支撑，实现了商业价值与社会价值的双赢。

但需客观认识到，行业仍面临多重挑战：外部层面，小微企业、个体工商户的盈利能力与信贷需求尚未完全修复，还款能力与意愿有所弱化，同时欺诈手段持续升级；内部层面，普惠信贷规模扩张对银行管理能力提出更高要求，信贷模型与规则需根据数据、政策变化敏捷迭代，合规与创新的平衡也需持续探索。

随着新型工业化的推进，数字化信贷的未来方向已逐渐清晰：需进一步向“产业场景深度融合”演进，对接产业链数据实现更精准的信贷支持；向“大模型深度决策赋能”升级，从流程自动化转向策略生成；向“跨机构数据协同”突破，破解信息孤岛以提升风控精度。唯有金融机构与科技公司持续协同，在控制风险的前提下深化技术应用，才能让“金融活水”更精准地灌溉新型工业化及实体经济的沃土。

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