党的二十届三中全会明确指出，要“加快培育完整内需体系”“完善扩大消费长效机制”。这一战略部署不仅为消费市场注入了新的活力，也为消费金融公司的发展指明了方向。

近年来，随着金融消费者的认知不断提升，消费金融行业步入下半场，市场竞争愈发激烈。从近期发布的上市公司财报来看，哈银消费金融是今年上半年保持稳健增长态势的消费金融公司之一。

据悉，哈银消费金融秉承“普惠金融、和谐共富”的发展理念，通过精准对接消费升级需求、深化金融科技融合、贴近主流消费群体等策略，展现出了强劲的市场竞争力。过去五年间，在新一届领导班子带领下，哈银消费金融公司跨越疫情周期，实现逆势增长，资产总额从2019年末的70多亿元激增到240多亿元，实现了三倍多的增长，年复合增长率接近30%。此外，公司不良率持续低于行业均值，拨备覆盖率、流动性等关键指标均远超监管标准，彰显了管理层卓越的领导才能、团队的专业素养及稳健的经营风格。

团结奋进坚守普惠初心，砥砺耕耘谋划发展新篇

自成立之日起，哈银消费金融便坚守“普惠金融，和谐共富”的核心理念，持续探索创新，勇往直前。近年来，公司领导班子展现出高度的团结与专业性，引领全体干部员工积极应对疫情挑战、宏观经济放缓及监管趋严等多重考验，克服重重难关，在逆境中取得了显著成就，为公司的长远稳健与高质量发展奠定了坚实基础。

作为持牌消费金融公司，哈银消费金融始终以“普惠金融”为经营理念，在业务开展过程中遵循小额分散的原则，提倡理性消费的同时，急用户所急，坚持为更多用户提供费用透明、操作便捷、服务高效的消费信贷服务。而随着居民消费结构的升级，哈银消费金融紧跟市场趋势，围绕休闲娱乐、健康医疗、教育培训等关键领域，精准定位消费需求。通过线上小额消费信贷产品“哈哈贷”和线下大额消费信贷产品“开心贷”，实现对不同客群的精准覆盖。

截至2024年11月末，哈银消费金融累计投放金额突破2899亿元，累计服务人次已超过4800万，其中二线及以下城市占比超过85%。这些数字不仅展示了哈银消费金融在服务消费领域的深度耕耘，也体现了其在满足消费者多元化需求方面的努力。

金融科技深度融合，重塑金融服务新生态

作为全国第二家荣获高新技术企业认证的持牌消费金融公司，哈银消费金融深入实施数字化战略，坚定不移地走自主研发之路，致力于掌握核心金融科技，并加大在数字化人才方面的培养力度。据悉，该公司已成功组建了一支超过100人的金融科研精英团队，该团队占公司总人数的比例高达50%以上，彰显了其在金融科技研发领域的深厚底蕴与前瞻布局。

据了解，哈银消费金融依托人工智能、大数据、云计算等前沿技术的强大驱动力，构建了“金融云+IDC”深度融合的先进架构，精心打造了六大核心业务系统集群与全渠道客户服务平台。这一创新举措实现了7*24小时全天候、全流程的纯线上化数字金融服务，为客户提供了既优质高效又便捷贴心的消费金融服务体验，真正实现了从产品到服务的一体化、智能化升级。

值得一提的是，哈银消费金融凭借其自主研发的人工智能金融服务平台，成功入围黑龙江省“百千万”工程科技重大专项，并于2023年全面铺开应用，对普惠金融的推广起到了强有力的推动作用。截至目前，哈银消费金融已累计获得130项软件著作权和2个专利，并荣膺CIFS“2024年度卓越风控产品奖”及中国金融传媒颁发的“银行业数字金融典型案例奖”，充分彰显了其在数字化转型方面的卓越成就与深远影响。

打造智能化风控体系，提升普惠金融服务精准度

在普惠金融的长尾市场中，消费金融业务面临着服务客群规模大、资质变化快的挑战，这对消费金融公司的风险管理体系化建设和高效执行提出了更高要求。哈银消费金融依托云计算、大数据、机器学习等前沿科技，全面升级其风险管理平台，实现了风险策略模型的全过程智能化管理，显著提升了风险管理的时效性和精准度。

哈银消费金融自主研发的“星斗”风控体系，覆盖了客户全生命周期的风险管理，不仅大幅提升了风险控制效能，还进一步拓宽了消费金融服务的普惠范围和深度。该公司通过不断积累和创新，目前已形成了精准识别、科学计量和快速迭代的核心风控能力，为普惠金融业务的稳健发展提供了有力支撑。

此外，哈银消费金融自品牌创立之初便高度重视征信体系的建设。为进一步完善征信服务，该公司全面升级了征信系统，并依托“星斗”智能风控体系，引入大数据技术和人工智能算法，深度挖掘多维度数据，实现了对消费者信用的全面精准评估。据悉，哈银消费金融通过征信系统的升级，不仅提升了风险控制能力，降低了不良贷款率，优化了金融服务体验，还确保了客户征信信息的安全。

深耕基层金融教育，点亮乡村消保之光

为更广泛、更深入地服务消费者，哈银消费金融积极构建多元化新媒体矩阵，涵盖微信公众号、小程序、支付宝生活号及短视频平台等，通过精准内容营销与体验迭代，持续优化用户服务，提升客户满意度。同时，该公司高度重视消费者权益保护及金融教育，推出“繁星计划”“共富专栏”等金融知识普及项目，不仅增强了消费者的金融素养与风险防范能力，还有效促进了消费升级与消费市场的复苏。

今年9月，哈银消费金融积极响应国家金融监督管理总局的金融宣传月活动，发起“担当新使命 消保县域行”公益活动。该公司组建专业金融知识宣讲团队，深入黑龙江省偏远边境乡村，开展面对面金融知识普及。通过发放宣传资料、赠送慰问品，以及生动讲解金融常见风险、防骗技巧与非法集资识别方法，为村民送上实用的金融知识，筑起坚固的风险防线。此次活动深受村民喜爱，并获得当地村委会的高度评价，展现了哈银消费金融在推动普惠金融深入基层、服务民生的坚定决心与实际行动。

面对消费金融行业的下半场竞争，哈银消费金融通过精准对接消费升级需求、深化金融科技应用、拥抱主流消费人群等举措，不断提升自身的核心竞争力。未来，随着金融科技的持续发展和消费者需求的不断变化，哈银消费金融将继续探索创新之路，以更加优质的普惠金融服务，助力消费升级和消费复苏，为构建新发展格局贡献更多力量。

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