11月10日，由新华社瞭望周刊社、北京金融法院、北京市人民检察院第四分院联合举办“金融助力消费的风险防范和法治治理”研讨会。作为2023金融街论坛年会的系列活动之一，本次研讨会围绕“扩内需、促消费”，探讨如何从风险防范和法治治理角度更好地发挥“金融活水”的作用。

北京金融法院院长张雯, 北京市人民检察院第四分院检察长田向红, 瞭望周刊社副总编辑谢鹏分别代表主办方致辞。国家金融监督管理总局天津监管局二级巡视员袁玉梅，北京市人民检察院第四分院副检察长常国锋，北京金融法院立案庭庭长陈广辉，以及国家金融监督管理总局消保局等相关单位领导、部门负责人，中国建设银行网络金融部副总经理、数字化工厂总经理于潇，中国农业银行个人金融部副总经理兼消保部总经理商镇，中国光大银行信用卡中心总经理蔡雪峰，京东科技风险管理中心副总经理王喜等机构负责人出席研讨会并从各自角度分享观点、深入论道。研讨会由瞭望智库理事长胡梅娟主持。

金融助消费之“根”：践行政治性、人民性

不久前召开的中央金融工作会议首提“金融强国”理念，强调要加快建设金融强国，全面加强金融监管，完善金融体制，优化金融服务，防范化解风险，坚定不移走中国特色金融发展之路。

消费是驱动实体经济增长的重要引擎，也是优化金融服务的要点之一。

张雯在致辞中表示，促消费、稳市场为实体经济提供更有力的支持，是在服务经济发展中彰显金融的政治性；促信贷、惠民生，满足人民群众多样化的金融需求，是在助力群众美好生活中体现金融的人民性。北京金融法院也要在金融审判中践行政治性、人民性，依法维护金融消费者合法权益，提振金融消费信心，在法治轨道上推进消费金融的创新，有效防范化解金融风险，发挥司法裁判的示范引领作用，促进消费金融行业健康发展。

提高政治站位，强化全力服务加快建设金融强国的政治担当，以更优检察履职保障金融对消费和内需的促进与撬动作用，是检察机关应当承担的政治责任、法治责任和检察责任。田向红表示，北京市人民检察院第四分院是中央确定的首批跨行政区划检察改革试点院，将继续通过依法履行严厉打击走私、洗钱等金融犯罪，高质效办理金融领域民事、行政检察监督案件，探索消费金融领域反垄断公益诉讼等检察职责，全面维护消费者合法权益，同时着眼个案办理到类案研究到溯源治理，全面落实金融政治性和人民性属性对检察工作专业性与协同性要求，强化检察产品前端供给，努力服务打造公平、健康、有序的金融消费环境，维护国家金融安全，护航金融高质量发展。

谢鹏在致辞中说，只有各部门施策有效、机构认识到位、司法保护齐备，才能真正守护消费者的合法权益。瞭望智库作为新华社国家高端智库公共政策研究中心，发挥“媒体型智库”和“智库型媒体”优势，持续研究金融助力消费的创新实践和痛点难点，希望能与各部门、各机构加强协同，谈问题、找对策，为金融高质量发展提供决策参考。

金融助消费之“道”：在优化服务和防范风险间找平衡

商务部数据显示，前三季度我国社会消费品零售总额34.2万亿元，同比增长6.8%，消费对经济的拉动越发凸显。

金融的支持有助于打通消费的“源头活水”。来自金融机构的嘉宾结合自身实践进行了分享。

于潇介绍说，前三季度建行网络支付交易额同比增长近9%，其中信用卡网络支付交易额增长约15%，县域消费和新兴社交电商等平台交易增长尤为明显。建行一方面助力市场主体发展，加大对科创、民营和小微的支持力度，一方面持续助力扩内需，重点对汽车、家居家电及一些新型消费场景和潜力客群，提供匹配的金融服务。

据商镇介绍，农业银行不断夯实零售业务“一体两翼”发展基础，持续扩大消费信贷、住房信贷供给，为新市民量身定制“521”综合金融服务方案，创新社保养老服务，加强产品升级改造，拓展消费金融产品覆盖面，精心打造“农情服务”品牌。尤其是深耕县域消费金融服务，截至10月末，县域个人消费贷款增量占全行个人消费信贷增量一半以上。

信用卡业务是金融促消费的最主要抓手之一。蔡雪峰表示，光大信用卡一直在“促消费”和“控风险”两个重大课题上进行探索和实践，坚持以“回归消费本源”的发展模式开展业务，出台了构建场景服务生态、践行普惠金融、促进新型消费、营造良好消费环境等举措。例如，打造“约惠星期五”优惠、联合中国银联发布“银联阳光318旅游卡”一站式满足进藏游客的消费需求等。同时，光大信用卡也在不断提升法治意识和法治素养，在深化合规管理上下深功夫，不断优化管理职能。

不过，在金融创新发展的过程中也滋生出一些欺诈风险、信用风险、违约风险甚至黑灰产，扰乱市场秩序。因此，要在优化金融服务和防范化解风险之间找到平衡，在维护消费者利益的同时也维护金融机构等主体的权益，打造良性互动的金融市场生态体系。

对此，陈广辉从司法角度进一步分析，金融消费者的金融素养和防风险意识仍待提升，其个人信息保护和“知情权、自主选择权、公平交易权”三权保障需加强。此外，金融机构的合规经营意识也有待提升。

与会嘉宾一致认为，这就要求强化开展金融消费者的日常教育，提升专业消费能力。而金融机构在强化风险防控的同时，还要完善制度建设，坚持合规经营，才能风清气正、向好成长。

另外，监管部门及司法机构也要形成合力，加强对风险和纠纷多发领域的重点治理，关注老年人、灵活就业人员等特殊人群的维权需求，营造健康的金融消费环境。

金融助消费之“术”：多方协力推动金融法治

中央金融工作会议强调，要坚持在市场化法治化轨道上推进金融创新发展。可见，法治治理已是金融高质量发展的重要议题。

胡梅娟提出，无规矩不成方圆，规矩不仅是指金融监管部门之“规”，还要有金融法治治理之“矩”，两者相辅相成、缺一不可。

对此，袁玉梅分享了国家金融监管总局天津监管局的一些实践经验。在消保方面，天津监管局畅通多元解纷渠道，保护消费者合法权益。在防范金融风险方面，抓住源头治理，前置风险防范，建立督办机制，穿透协同监管，有力地维护了金融秩序，引导金融为实体经济服务。

谈及如何加强法治治理，常国锋等来自法院、检察院的嘉宾认为，要适应消费者权益保护的新形势，加强前端治理和协同治理，实现法检良性互动，通过资源、数据、信息、党建的互联互通，共同提升金融消费领域的法治化水平。

张雯表示，北京金融法院将积极探索消费金融领域后端办案与前端治理的对接机制，为消费信贷行业“把脉开方”，更好发挥司法审判的作用，为经济社会发展提供更高质量的金融司法服务。

“金融法治治理的防线越靠前、协同越紧密，风险处置越快，效果就越好。”胡梅娟表示，瞭望智库有意愿、有能力、也有责任为各方搭建交流、对话、沟通、协调机制，共同为加快实现“金融强国”目标贡献力量。

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