随着互联网思维渗透和行业发展日益规范，互联网保险产品的创新已逐步回归到保障本源。互联网平台不仅是销售渠道，而是通过用户互动，快速得到数据反馈、实现用户的投保价值最大化，促使用户多元化、个性化的需求得以回应。

自国泰财产保险有限责任公司（以下简称“国泰产险”）互联网转型以来，秉承 “客户第一”理念，用敏锐的线上交互捕捉用户体验变化，推动“互联网+保险+健康”新模式，从保险场景切入用户健康管理体验，深入探索互联网细分市场。

构筑家庭健康保障，匹配用户个性化动态保障需求

近年来，中国家庭的保障意识不断提升，以家庭为单位的商业保险成为行业探索创新的重要领域。国泰产险深入研究“老、中、青、少、孕”不同群体的实际需求，以不同家庭结构视角透析保险消费与行为，提出“家庭风险综合解决方案”，帮助不同人生阶段的家庭成员根据自身风险情况逐步完成保障建立，有效满足每个家庭个性化的动态保障需求。

不同家庭风险催生不同的保障需求，“为用户多想一步”是国泰产险产品创新的前提。 以“幸孕儿·孕妇及新生儿医疗险”为例，是为了契合孕产家庭同时保障孕妇及新生儿的焦点，突破了传统医疗保险选择生育相关并发症、身体损伤进行免责的问题，帮助孕期家庭减轻生育过程由于各种孕期并发症、新生儿先天性疾病治疗所产生的经济压力。

拓宽风险承担面，向主动式“用户健康管理”进阶

互联网用户保险消费场景的不断涌现给互联网保险带来了持续的创新灵感。保险服务也不仅是被动承担,也可以主动防范，打造一套完整的健康管理计划，主动将传统健康险服务向健康管理价值链延申，让用户体验到可获得的保险服务。

保险服务的核心在于风险分析和管理， 国泰产险“家庭风险综合解决方案”一方面覆盖家庭未保障人群，提升商业险“普适性”，另一方面升级健康体检、健康咨询、慢病管理、就医服务四大健康管理服务，追踪家庭成员健康状况，减少意外伤害、疾病、养老等场景的风险因子。以“孝顺保·中老年医疗险”为例，直接在投保流程中嵌入免费体检服务，用标准化健康干预手段帮助子女或自身诊断健康风险缺口，让用户能够享受到更精准的保险服务。

深化数智并行能力，链接用户健康管理和保险服务

围绕用户需求拓宽保险应用场景,在市场同质化现状下尤为重要。国泰产险依托持续投入的“数智双驱动系统”底层能力，不仅将健康管理纳入保险服务之中，更促使用户健康管理过程反哺保险业务的健康成长，满足用户全面保障、便捷服务、简捷交互等诉求，实现健康险从以产品为中心到以用户为中心的价值转型。

在服务触点上，国泰产险设微信官方营业厅、支付宝小程序、在线客服、7*24小时热线等渠道，陪伴“全方位”贴心体验。在服务流程上，国泰产险利用算法模型设置智能交互工具。用户在线上就能完成对于保险责任、服务内容的自主升级和搭配；在理赔审核环节，搭建健康智库理赔模型和理算引擎，并实时展示在前端，实现进度透明、可查，打造“全周期”安心体验。

现阶段，基于百万用户长期健康数据的追踪和积累，国泰产险利用“家庭风险综合解决方案”将高频的健康管理与低频的健康险相结合，为耕耘细分市场提供了新思路。

随着健康险在承保前、中、后阶段的服务延伸，如何串联健康险全服务场景，一站式满足保险消费者从健康管理、就医问诊到增值服务、理赔服务等方面的多元化需求，成为更好引导国泰产险健康险业务发展的风向标。

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