“有种就开火控雷达照我”，近日台海军演解放军空军的一句霸气回怼引爆网络。作为飞机的眼睛和耳朵，火控雷达通过信号的发射识别未知环境的风险。为识别、抵御未知的风险，一家地处西北深处的农商行也安装上了一座数字化“火控雷达”，为信贷业务建立牢不可破的安全防线，将农商行数字化建设推向一个新的高度。

黄河一次优美的转弯，让黄土高原也平添了江南的风雅。黄河滋养了这里的土地，这家农商行则以数字化为这里的土地灌溉金融之水。

该行信贷业务主要面向“三农”主体和小微企业，很长时间以来，该行面对的都是距离数字化最遥远的场景和群体。一方面，很多中小企业生产经营活动都在线下，因此信息采集便捷性、时效性不足；另一方面，很多涉农信贷的客户往往地处偏远，也缺乏系统化的信用评估机制。

过去，该行要派出大量的客户经理下沉到田间地头和街道巷陌，但仍无法从根本上改善客户申贷获得率和贷款覆盖面低的局面。该行决心全力拥抱数字化，建设一套先进的信贷系统，以数字化来代替脚力。

数字化的种子一直都在，有时只是缺少阳光。

以信贷系统的建设为开端，该行还构建覆盖全区的普惠金融信息化平台，针对不同客群、不同场景、不同区域客户的融资需求，大力推广多类等特色信贷产品，满足县域小农户、建档立卡户、种养殖大户等不同主体的多样化信贷需求。

“业务发展的半径有多大，风险管理的半径就得有多大。”随着业务的高速发展以及数字化日益渗透，一些全新样貌和形态的风险开始加速积聚。

从危机管理理论来说，如果预防到位，很多危机是可以被扼杀在萌芽中的，而风险预警平台则是从源头预防风险的重要工具。

2020年是一个关键点，该行于年初启动数字化风险预警第一阶段的建设，通过大数据平台在行内进行数据治理和积累，从外部广泛引进工商、司法、海关等权威信息。引入百融云创决策引擎和知识图谱等产品，构建个人客户、企业客户关联关系挖掘模型，完善贷前反欺诈系统。

第二阶段则于2021年启动。在这一阶段，该行引入了百融云创风险预警平台，针对监管合规风险、机构风险、业务产品风险、员工行为风险等多维度风险指标的信贷全面风险管控。

风险预警平台由预警信号体系、预警管理流程、预警监控分析、风险预警管理政策四大板块组合而成。通过一系列定量、定性的技术手段，针对未知的风险，建立全天候不间断的监控体系，让预警始终跑在风险前面。不仅能快速锁定风险，把好风险关隘，更能快速响应，联动处理机制。

2021年底，该行完成了风险预警系统与银行信贷系统无痕接入，整个过程不需要改变银行的物理环境，也不会在系统层面直接影响整个业务流程。

那么预警平台是怎么运作的呢？在该行的信贷系统中，预警平台就像是一座雷达对未知环境进行24小时不间断的扇面扫描，锁定预警监测对象，根据不同监测对象，如个人客户、企业客户、小微企业主、押品、贷款产品设置不同预警主题。并设置风险的“红绿灯”信号，以颜色直观反应客户的风险程度。

同时在整个预警管理过程中，系统会不断进行动态的归纳和总结，以此来优化预警管理流程。比如接收到风险信号后，自动判断谁来处置、谁来跟踪、谁来解除，让预警流程与作业流程实现完美的联动。

当然，风险预警终归还是要回归到机制层面。依托风险预警平台，该行风险预警管理各层机构和部门人员，在履职时都变得有据可依，为监管检查提供必要书面证明。

通过该平台，该行实现了信贷风险预警对信贷业务贷前、贷中、贷后全生命周期管理，完成了个人客户、对公客户和内部员工三个视角的风险监视，加速了政府单位、百融云创为代表的科技公司、涉农龙头企业、经营农户四个主体的对接，以“数字化集成+协同化合作”的风险管理模式，增强银政、银企、银农数字化合作，形成信贷风控生态体系。

2022年中旬，风险预警平台开始在该行进行全面应用，并取得了显著的成效。在客户风险层面，大大解放了人力，降低了人工检查的工作量。行内信贷风险管理流程、制度，可以以规则的方式预置在系统中，提高了信贷业务风险管理效力。

在贷后风险预警方面，自系统正式推广后，部署上线数百个预警信号，全面覆盖对公预警、个人客户预警、机构预警、员工预警。信号推送总数几十万条，有效促进了全系统信贷业务健康合规发展，开创了将风险问题从损失管理转向损失与机会并存的双向管理新局面。

风险预警平台是数字化转型的又一块重要拼图，经过该行多年来的持续努力，数字化之风开始猛烈地吹向田间地头和街道巷陌，金融之水也更好地去润泽这片黄土高原。

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