新冠疫情加速了全球经济线上化进程，同时也加剧了身份欺诈等违规行为的发生。随着防控政策调整、国门重启，2023年，中国企业将加快布局全球市场的步伐，但在日趋复杂的国际背景和日渐严格的监管趋势下，合规成为了中国企业出海下半场无法绕过的关键一环。

回顾2022年，尽管欺诈率整体有所下降，但全球数据泄露、反洗钱（AML）合规形式依然严峻，据统计，全年累计发生4100起数据泄露事件，超过220亿条个人信息数据遭到泄露，丹麦、英国等国监管机构相继对违反本国反洗钱规则的机构开出史上最大罚单。

在全球化发展的背景下，新合规时代已然到来，对于金融科技、跨境电商、跨境支付等出海企业来说，企业合规管理正在被赋予新的意义——做好合规，不再只是无关痛痒的“落实必要规定和要求”，而是已然成为企业成功的先决条件，也将成为企业发展和增强竞争力的新型引擎。近日，在亚马逊云科技举办的出海峰会上，ADVANCE.AI副总裁崔琦就2023年全球身份验证（KYC），反洗钱监管合规发展趋势以及对中国出海企业搭建全球业务合规安全体系等热门话题给出了自己的洞察与建议。

ADVANCE.AI副总裁崔琦在亚马逊云科技峰会现场分享

后疫情时代，中国金融科技行业出海的四大趋势

后疫情时代，东南亚地区依旧是中国金融科技企业最热门的出海目的地，市场占比达33.2%，以线上借贷、消费分期等消费金融类APP为主。其次是港澳台地区，包括手机银行、互联网券商、财富管理等数字银行及金融投资类出海企业占据了当地12.7%的市场份额。随着大量金融科技企业涌入，东南亚区域市场竞争日渐激烈、各国市场监管政策逐步完善，持牌合规经营的金融科技企业未来将获得更广阔的发展空间以及更稳健的增长。

从出海阶段看，经过多年发展，当下中国金融科技企业出海模式日趋多元，包括自营出海、参股控股出海、合作出海等。随着金融科技出海业务模式的不断完善、业务本地化需求的不断提高，中国金融科技出海企业正在逐步增加与东南亚当地金融机构的合作力度，加快落地本地化业务的能力。

基于对本地化市场更深入的了解，出海企业也从过去单纯复制中国成熟化金融产品，逐步转向探索运用大数据、云计算、人工智能等前沿技术帮助当地传统金融机构实现数字化转型升级的新阶段。

此外，由于疫情管控放开、重启国门，可以预见，2023年出境旅游消费的复苏增长，这将直接推动跨境支付需求的上涨，加速东南亚等热门旅游国家移动支付、跨境结算、电子商务等行业的发展。

全球数字身份验证与反洗钱监管日益收紧

全球经济线上化转型进程加快，人工智能技术快速发展也降低了洗钱、数字身份欺诈等犯罪技术门槛，违规事件数量大幅增加。由此，各国政府逐渐重视对于滥用数字身份欺诈与洗钱的监管打击力度。

根据国际金融行动特别工作组(FATF)的检疫要求，各国政府加大了在反洗钱领域的监管处罚力度，大额罚单不断。2022年，英国金融监管机构对桑坦德银行处以1.078亿英镑的罚款，原因是这家西班牙银行的英国分部在2012年至2017年间，没有正确履行客户身份验证服务。同年12月，丹麦金融监管机构向当地最大的银行丹斯克银行处以35亿克朗的罚款，因其在2007年至2015年期间，约有2000亿欧元通过其爱沙尼亚子公司洗钱。

除了金融监管体系完善的发达国家外，东南亚、拉美、非洲等中国金融科技企业热门出海目的地国家也同步收紧对于反洗钱、数字身份验证的监管，以尼日利亚为例，《2019年尼日利亚银行和其他金融机构反洗钱和打击恐怖主义条例（修订版）》明确要求在该国展业金融机构运用三层KYC标准，以确保能对一些中低价值账户适用灵活的、阶梯式的开户要求与用户身份保护，违者将处以高昂的罚款。

其次，随着用户数据成为数字经济时代核心商业资产，许多国家与地区相继出台了数据和隐私安全的相关法律法规，例如欧盟颁布的《通用数据保护条例》(GDPR)，除了明确规定了监管部门可以对业务违规的企业处以包括高额罚款、强制关停企业、对相关责任人进行罚款，甚至要处以监禁等刑事制裁。可见，一旦遭遇处罚，或将严重危及企业的生存发展，出海企业在数据及隐私合规方面也将面临更大的压力。

而计算机图像、语音合成等前沿AI技术的快速发展，大幅降低了不法分子盗取用户人脸、语音等身份信息合成Deepfake进行欺诈的技术门槛，为全球网络安全埋下了一个重要隐患。各国正在加大对于违规收集用户身份数据、滥用AI技术欺诈的监管打击力度，欧盟或将在明年颁布首个AI监管法案。

在中国，继2022年《互联网信息服务算法推荐管理规定》正式实施以来，《互联网信息服务深度合成管理规定》也已于1月10日起正式实施。新的《规定》首次针对“深度合成技术”出台监管措施，要求深度合成服务提供者和技术支持者提供人脸、人声等生物识别信息编辑功能的，应当提示深度合成服务使用者依法告知被编辑的个人，并取得其单独同意。

建立面向监管的数字化合规体系是中国出海企业的当务之急

长期以来，作为反洗钱（AML）的关键组成部分，了解您的客户 (KYC) 一直是银行、金融服务等行业客户入职流程中必须的环节。随着数字化转型升级，预计在2023年，基于一站式数字化解决方案的eKYC将被电子商务、支付、泛娱乐、物流、通信等各行各业的组织广泛应用，作为与消费者建立长期关系的窗口以及打击欺诈的第一道防线。

通常情况下，了解您的客户 (KYC) 由客户身份识别（CIP）、客户尽职调查（CDD）与持续尽职调查（OCDD）三部分构成，在客户身份识别环节，企业使用计算机视觉技术识别用户证件、人脸信息，借助面部、虹膜等活体检测技术核验用户身份的真实性，避免网络欺诈；随后，在客户尽职调查环节，结合权威数据，验证用户身份背景、信用状况、反洗钱监控信息，规避潜在业务风险；在客户注册账户、开始交易后，持续跟踪、监测高风险用户活动，识别可疑交易，降低金融犯罪风险。

目前，市场上先进的eKYC解决方案的验证流程广泛应用证件OCR、活体检测等计算机视觉技术，并结合全球反洗钱数据库等权威数据源以及先进的大数据、云计算服务，可提供7*24全天候、在线数字身份验证功能服务。

由于海外业务发展时间短，合规意识不完善，中小型或初创型企业出海面对全球KYC/AML监管时，往往面对缺乏全球业务合规经验、技术成本高、验证流程复杂影响用户体验、技术系统无法支撑业务量、数据安全合规无法保障、合规专业人才不足等一系列挑战。

在新合规时代，中国出海企业为应对上述挑战，首先需要正确了解和评估业务风险，完善合规体系业务覆盖度，利用先进技术或管理理念提升合规效能，构建切实有效的合规管理体系；其次，建立合规运营的企业文化，宣传合规经营的价值观，强化合规管理；最后，积极运用人工智能、大数据等先进技术，或寻求与一站式合规科技平台合作，提升合规效能。

作为领创集团旗下一站式数字身份验证与反欺诈服务平台，ADVANCE.AI在去年推出了星鉴数字身份验证与风险管理解决方案（https://www.advanceai.com.cn/xingjian），运用先进的大数据、云计算技术打造出可满足金融科技、跨境电商、跨境支付等九大行业出海企业全球业务合规需要的可以定制化、灵活部署的数字化解决方案，替代过去完全依赖人工的传统合规流程，将企业的合规关注点从全合规体系运营缩减到只需要执行操作、执行、报告等几个环节，合理分配合规资源，减少繁冗、重复的人工作业环节，实现全面、便捷、高效的合规工作流程。

经过六年多的深耕发展，ADVANCE.AI已经成功帮助包括渣打银行、Shopee、Tokopedia等全球700多家行业头部客户搭建全球业务合规安全体系，旗下技术产品已多次获得国际权威技术安全性认证。2022年5月，ADVANCE.AI自主研发的活体检测产品通过iBeta PAD测试(Presentation Attack Detection，活体冒用攻击)，符合ISO30107-3标准，成为东南亚首家拥有通过上述认证的技术产品的金融科技公司。

近期，ADVANCE.AI也陆续与菲律宾的Credit Information Bureau Inc.、印度尼西亚Semangat Digital Bangsa等当地知名征信机构建立了战略合作伙伴关系，对接官方权威数据信息，以便更好地帮助中国出海企业准确地了解当地用户人群，建立业务合规体系。

未来，ADVANCE.AI将持续增强、完善产品能力，助力中国企业扬帆出海。

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