很多朋友债务逾期了，第一件事就是想和银行协商停息挂账，不要利息再上涨了，毕竟肯定是因为还不上钱才逾期的，如果利息还不停的涨的话确实是雪上加霜了。然而现在外面有一种说法叫做“停息挂账”，是什么样子的，是真的能解决问题吗?

其实银行没有停息挂账这个业务，这只是外面中介的一种说法，专业的说法是：个性化分期服务，是根据商业银行信用卡监督管理条例第70条规定的，当确认持卡人无能力偿还并且无能力一次性偿还的，可以与银行协商个性化分期还款，最长期限不超过5年时间。所以这就是中介们俗称的“停息挂账了”

那么停息挂账有没有用呢，能不能解决问题?肯定是有用的，因为信用卡逾期了对持卡人产生很大的影响

征信黑掉，及时还完也是要5年过后才能恢复正常。

逾期后产生高额的利息跟违约金，产生的速度远高于赚钱的速度

逾期后被催收，经历过逾期催收折磨的人都知道，很痛苦，催收会用尽各种手段折磨你，甚至骚扰身边的家人和朋友

当逾期时间超过一定时限，银行是会起诉的，到时候判决还多少就是多少，判决以后实在还不上的还会被列入失信还名单。还是还不上的，利息和违约金照样计算

停息挂账再次分期后就能解决以上的几个问题，当和银行协商停息挂账之后，银行会停止催收，停止利息产生，还进去的钱都是本金，而且也不会起诉，欠款人只需要安心赚钱还债即可。5年的分期时间足够让欠款人翻身上岸了，如果不协商被不停的催收骚然，根本没办法安心赚钱还债。所以“停息挂账”是逾期之后最好的上岸方法。

怎么申请停息挂账分期还款

1、整理债务，主动联系

把自己欠某个银行的所有信用卡债务，全部整理出来，其中要包括已经分期的，和利息，以及违约金等等。整理后，自己计算下，最少分多少期能接受。然后主动联系银行客服，告知自己有还款意愿，但是由于XX原因无法一次性还清，或者无法承担目前的债务。所以，你现在要求银行内部的工作人员来跟你协商还款，之后就坐等银行的电话。

2、警惕催收电话

多数网友反馈，最后的电话打来是第三方催收的，还诱导他还钱。

如果这种情况下不录音，擅自同意给钱，利息和罚息是不会少的，而且这个也不是在申请协商，就是催收。

所以一定要录音，以及在录音里提问对方：你是否是催收，是第三方催收，还是银行催收，你的方案是否代表银行?

只要有连带责任，给了本金还要加利息罚息，你都可以用录音投诉银行!

3、自己有理有据，依法依规

接到电话，先确认对方是银行工作人员，工号等等。然后表明信用卡金额超出持卡人还款能力，且持卡人有还款意愿的，根据《商业银行信用卡业务监督管理办法》第七十条，是可以与银行平等协商。同时记得告知对方目前自己的特殊情况，但是目前非常有意愿还款，却是无法全额还对方如果松口，一定会让你准备相关证明的，一定要记得做好录音并提供证明材料!

如果对方一直绕圈子，或者不和你直接联系，你也可以直接给12378银监会打电话投诉，大致内容就是：

你想同XX银行协商分期，多次拨打对方的官方客服电话。没有任何人回复，一直都是第三方催收，而且态度非常恶劣。

同时一定要表明自己是有还款意愿的，但现目前情况无法一次性偿还，想协商个性化分期。

希望银监会能出面沟通，记住一定要问对方客服工号，这样如果后面依然没有人解决，你可以再次打进去，找之前的客服询问进程，关于更多知识+stcs988了解更多

你也可以自己致电银行投诉中心：

你已经多次主动打电话，要求协商还款，但银行一直没有答复。你希望对方能尽快和你沟通协商，因为利息和违约金每天在涨。

最后还是记得问对方工号，以及具体答复时间，告知对方你已录音，规定时间内没有答复，你会去银监会投诉。

不过一定要注意——如果你申请成功了，征信上面也是会如实地显示，比如我们谈下来的是停息挂账，那我们征信报告上面显示的也是停息挂账

如果我们谈下来的是其他的期限，或者更灵活的减免政策，征信一般会显示止付。意思是，信用卡已经被停止支付功能了，只能还款，无法消费。

最后协商还款商定之后，记得签订方案，开始按时还款，如果再次违约，银行也会选择起诉你。

所以一定要珍惜谈好的机会，按时还款不要再次失信