如何把握普惠型商业健康保险发展趋势与机遇?

后疫情时代，普惠型商业健康保险如何实现高质量发展?

健康保险和医药健康的各类市场主体如何抓住机遇谋篇布局?

岁末年终，辞旧迎新之际，由上海亿保健康科技集团有限公司(以下简称“亿保健康”)举办的“后疫情时代，普惠型商业健康保险发展机遇”研讨会于1月11日下午圆满结束。本次会议参会保险公司总公司达95家、分公司超过1200家，参会药企超过200家。会议规模盛大，成果斐然，是一次保险医药行业精英的大型云端盛会。

会议背景：2022年是我国进入全面建设社会主义现代化国家、向第二个百年奋斗目标进军新征程的重要一年。党的二十大报告中对增强民生福祉，提高人民生活品质进行了充分的概述：提高公共服务水平，增强均衡性和可及性，扎实推进共同富裕。健全社会保障体系，健全覆盖城乡，公平统一，安全规范，可持续的多层次社会保障体系，扩大社会保险覆盖面。推进健康中国建设，把保障人民健康放在优先发展的战略位置。实施积极应对人口老龄化国家战略，促进中医药传承创新发展。

近年来，以惠民保、农业保险等为代表的普惠型商业健康保险取得快速发展，成为保险市场的重要亮点之一。近日，银保监会印发了《关于推进普惠保险高质量发展的指导意见(征求意见稿)》，明确到2025年，普惠保险高质量发展体系更加完备，保障范围和覆盖面不断扩大，产品体系更加丰富，人均保障水平持续提升，服务的便捷性和满意度有效改善。

2020年，新冠疫情席卷全球，保险业在我国疫情防控中的重要作用更为凸显，其中普惠型商业健康保险对我国“健康中国2030”的战略目标有着至关重要的意义。进入后疫情时代，面对当前医疗保障领域遇到的多方面挑战和机遇，发展普惠型商业健康保险是完善社会保障的重要举措之一。

基于此，1月11日，由亿保健康主办的“后疫情时代，普惠型商业健康保险发展机遇”研讨会成功举行。本次会议围绕“后疫情时代，普惠型商业健康保险发展机遇”展开讨论，旨在建立沟通交流的平台，充分凝聚各方共识，为推动普惠型商业健康保险高质量发展增添一份力量。

刘沛昊致欢迎词

2022年，党的二十大顺利召开，策划了全面建设社会主义现代化国家，以中国式现代化全面推进中华民族伟大复兴的宏伟蓝图，吹响了奋进新征程的时代号角。

亿保健康希望为保险和医药行业的数字化探索尽绵薄之力。我们期待通过数字化商业健康保险服务，帮助广大农民享受和城市居民一样的医药保障;帮助中西部居民享受和沿海发达地区一样的医药保障;帮助中低收入者享受和高收入者一样的医药保障。我们相信数字化是帮助我国医药保障提高均衡性和可及性的关键举措，可以不断提升我国人民的获得感、幸福感和安全感。

我向大家分享三个词。第一个词是“感恩”，感恩国家，感恩时代，感恩每位信任和支持我们的客户;第二个词是“责任”，亿保健康服务于保险和医药两个监管力度最大之二的行业，13年来没有让一个客户因为与亿保合作遭受行政处罚。没有让一个客户因为使用我们的产品和服务遭受财务损失。守正创新，守正就是责任，我们将永远守正;第三个词是“奋斗”，正如在新年贺词里说的那样“明天的中国奋斗创造奇迹!只要有愚公移山的志气，滴水穿石的毅力，脚踏实地，埋头苦干，积跬步以至千里，就一定能把宏伟的目标变成美好的现实!”

嘉宾演讲精华

共同富裕目标是普惠型商业健康保险的时代背景与理论根基，而健康中国、健康国民是实现共同富裕目标的重要基石。

疫情时代的封控和严格社交距离的执行所带来的隐性影响力将长期存在，其改变了人们的社会行为，也塑造着人们的医疗消费方式和医疗消费行为。因而我们今天谈普惠，将是一个数字普惠的社会，我们能认识到这一点将占据历史的先机。

普惠型商业保险要加强其“普”和“惠”的双特征，既要提高其普遍性，扩大覆盖面与包容度，又要真正惠及中低收入群体、脆弱群体，提高其保障水平，填补现有基本医疗保险制度的空白，增强现有医疗保险体制的弹性和韧性。

普惠型商业健康保险是政企交界处的一种特殊性的“衔接保险”，只有在与政策体系紧密的合作中才能在这个特殊的市场发挥作用、壮大起来。普惠型商业健康保险的运作离不开优惠政策的支持，其扩展也离不开国家信用体系的背书与引导，政策体系的任何信号，比如改革和创新等等都会通过传导效应传递到普惠型健康保险领域。

普惠商业健康也要保证商业可持续原则，不用讳言，我们这是一个义利结合的特殊领域，我们是以共同富裕为中轴线，要提高医疗保障制度的水平，也要促进经办保险公司的合理盈利。但是我们这个盈利跟过去发生了很大的区别，我们现在进入到一个微利时代，而且是一个众利时代，通过大家的加入，通过一个很好的产品，真正地惠及人民，让很多人都加入以后，我们的微利叠加起来也成为一个可观的利润。所以利和大义相结合，才能有长远的利!

后疫情时代，互联网诊疗保险必将“常态化”发展。三年新冠疫情实现了⼀次全民保险需求的启蒙教育，大众对疫情关注度及对健康的焦虑程度呈爆发式上升，互联⽹诊疗保险在疫情透明化、抗疫知识普及、缓解情绪焦虑上发挥重大作用。

经过三年疫情磨练，大众对健康前所未有的高关注度，促进了大健康产业链进一步升级，保险和互联网诊疗双线并进，平台服务深度和用户黏性在疫情平稳后仍会显著提升。

据欧美成熟市场经验，大健康生态圈建设中，保险公司逐渐从“被动理赔”的医疗服务支付方，转变为“全流程健康管理”的健康合作伙伴。而保险公司角色转变，可以在疗效水平相同或更优化情况下，节约10%-20%医疗赔付开支。“互联网诊疗+保险”是保险公司参与医疗服务领域的最佳入口。

为什么普惠保险必然走社商合作的道路?一句话概括，就是社会保险在主要领域的技术能力遥遥领先于商业保险。随着居民收入提升，参保人对健康保险的“需要”变成“需求”，参保人合理需求与保险产品供给不足成为健康险市场主要矛盾，这个矛盾需要商业保险公司去解决。

在产品开发、客户触达上，保险公司已经找到了一条路，就是社商合作道路。与基本医保合作，通过承办政策性健康险，让商保融入到基本医保体系中，与医保共建多层次医疗保障，进而提升商业健康险供给能力。

在社商合作上，可通过“三个信心、两个强化、一个探索”理解。三个信心：政策利好给予的信心、成功业务实践给予的信心、经营环境改善带来的信心;两个强化：强化支付方功能、强化制度共建共治;一个探索：通过政策性健康险建立起供给能力后，是否一定能确保商业健康险的繁荣?需要做进一步探索。

社商合作，共建共治，是现阶段完善多层次医疗保障体系的重要阶段，也能推动保障能力提升，经办融合和风控一体化。

未来以岭的发展战略是聚焦大健康产业，创建“医-药-健-养”一体化健康管理新模式，以“健康需要管理，身体需要经营”为创新理念，“通络-养精-动行-精神”八字养生文化为统领，充分挖掘健康养生精髓。

以我们以岭药业的角度去看，普惠型商业健康保险可以成为第四终端吗?对于这个问题我思考了两点。第一、普惠型商业健康险是响应国家政策的好项目，与国务院办公厅印发的《十四五”国民健康规划》中提到：“充分发挥中医药在健康服务中的作用，实施中医药振兴发展重大工程”的想法不谋而合。相信在政策的鼎力支持下，普惠型商业健康险、中医药服务会迎来发展壮大新机遇。第二、我觉得普惠型商业健康险的重点在于“普惠”二字，普：是普及、是广覆盖、是让老百姓都能享受到服务，惠：是惠民、是买得起、是让每一个老百姓都能信赖的好产品，结合政策和我们对普惠型健康险的认知和思考，所以我相信普惠型健康险是第四终端!

推动普惠型健康险及药企合作是积极响应国家政策的重要举措，也是我们在普惠型商业保险服务方谋求共赢发展的迫切要求。当前，我们具备更加完善成熟的合作基础，面临更加难能可贵的发展机遇。在后疫情时代，如何更加高效的承担社会责任，共铺服务之路，共绘发展蓝图，是我在工作中一直在思考的问题，感谢亿保让我在这次会议中受益颇丰，也期待接下来的合作!

当前互联网远程诊疗下的普惠型商业保险的特点是：“捷”+“普”+“惠”，互联网远程诊疗一定要体现服务的便捷性，商保支付的便捷性，健康产品获取的便捷性，其中最重要就是服务的便捷性。

对于医药工业企业与商保支付创新合作思考，我认为可以从四个方面来讲。有利于国家：满足人民健康保障方面的需求;有利于患者：便捷、实惠地获取普遍的医疗健康产品及服务;有利于融合：医疗、医药、支付全产业链的快速打通;有利于产业：各参与方发挥自身资源优势。

未来步长医药与商业保险合作我有一些展望：首先继续加强妇科、医疗器械、大健康等产品方面的合作，发挥产品医疗健康价值、商业保险支付价值，为更加全面、深入的合作快速形成样板，其次需要加强互联网远程诊疗方面的资源共享，医疗-医药-支付创新合作探索，以互联网的便捷性、普惠的商保支付、健康产品服务广泛的患者，最后我们双方需要建立定期的合作交流机制，样板市场复制、快速反应、协调发展。

党的二十大报告里有两个关键词，分别是现代化和共同富裕。在报告之后，银保监会出台了《关于推进普惠制保险高质量发展的指导意见(征求意见稿)》，在意见稿从金融保险的角度诠释了让现代化建设成果更多、更公平地惠及全体人民。亿保健康作为全国最大的保险服务供应商，也在积极的尝试提供数字化健康保险服务，协助保司让客户在拥有保险保障的同时提升获得感、幸福感和安全感。

亿保健康迄今为止已经成立了有13个年头，在这13年里面，我们着力奋斗，勇毅前行，不断地迭代和优化我们的服务产品，时刻保持着行业冠军的位置。我们从直付理赔外包开始，到成立了军医专家领衔的亿保健康互联网医院，再到重庆具备医药批发资质的公司，互联网诊疗服务是一整套的数字化商业健康保险服务解决方案闭环。

亿保健康在理赔外包里面已经做到了行业冠军的位置，为什么还要跨界融合去触碰普惠型的药品供应链呢?当然是坚持我们亿保健康参与普惠型健康保险服务的初心，我们就是想通过一票制的普惠型药品供应链服务提升药品的可及性和均衡性，解决人民群众在医疗健康方面，对美好生活的向往与不平衡不充分的发展之间的矛盾。

亿保健康的使命是通过科技创新，打造医药保命运共同体，增强多层次医疗保障服务的可及性与均衡性，帮助人民享受健康美好的生活，也诚邀各大保险公司和药企，我们共同努力谱写普惠型健康保险服务的新篇章，真正地实现为国解忧、为民谋福。

会议反馈

会议结束，为了更好地了解参会嘉宾对于研讨会的体验，会务组收集整理了参会嘉宾的反馈。共有338位参会嘉宾填写问卷，总体满意度为100%，其中非常满意为73.6%;满意为26.4%;一般和不满意均为0。

其中令嘉宾们印象深刻的内容集中在以下五个方面：

1、惠民保险的十个趋势、医+药+险合作的新模式、医保空白人群的补充医疗险;

2、第四终端院外市场的可塑性;

3、普惠型商业健康保险行业现状介绍以及工业企业对于互联网领域发展趋势;

4、数字化商业模式对于商业健康保险的价值;

5、普惠型商业健康保险是利义结合。

参会嘉宾们希望下次研讨会的主题聚焦以下五个方面：

1、关于后疫情时代药企在创新方面所做出的改变或者更新;

2、普惠型商业健康保险在国家医疗体系中的角色及发展趋势;

3、商保对医药企业的发展机遇;

4、三大终端中，医院内的公立和非公医院在商保合作中的发展展望;

5、互联网药品服务与保险业务发展的推动模式。

至此，“后疫情时代，普惠型商业健康保险发展机遇”研讨会圆满落幕。作为全国最大的保险服务供应商，亿保健康一直积极尝试数字化健康保险服务。未来，亿保健康将持续举办系列医药保险研讨会，携手保险公司和制药企业共同谱写普惠型商业健康保险服务的新篇章。期待下次研讨会与您再次相见。

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