2022年，一个低利率时代的大幕正在悄然开启。

9月工农中建等多家国有大行宣布下调存款利率，其中三年期定期存款和大额存单的利率下调15个基点。这是继今年4月个人存款利率下调以来的又一次调降。

9月底，多家中小银行也开始加入存款利率下调“阵营”，其中，3年期、5年期利率下调幅度普遍在20个基点以上，下调幅度比国有大行和股份制银行还大。

经历这次利率调整之后，目前银行存款利率已经处于最近几十年的最低水平。

银行存款利息越降越低，也是出于促进经济发展的考量——在各地疫情反复的影响下，中国实体经济受到了冲击，居民消费、投资的意愿度都在下降，种种因素影响下，大家不买房了，不投资不消费了，于是大量的资金存进了银行。现在银行宣布降息，就是要让银行里的存款都去消费、投资，进入实体经济和产业，经济才能迸发出活力。

业内人士分析认为，从目前趋势看，整个市场利率仍会维持低位甚至下行，在强劲需求的刺激下，后续存款利率仍有一定下降空间。

在利率持续走低的时代，对中国民众来说，钱生钱，将变得越来越难。以工商银行为例，一年定期存款，从之前的2.1%，下调到现在的1.9%，也就是说之前1万块钱存在银行，一年可以拿到210元的利息，而现在却只有190，直接少了20元。

两年定期存款从之前的2.5%下降到现在的2.4%，三年定期存款从之前的3.25%下降到现在的3.0%，而这还是各大商业银行在央行给的存款基准利率上上浮了一定的比例。

总体来看，国有六大行以及各大型商业银行的定期存款产品，存款利率甚至很难超过3%。而在2020年银行甚至能给到年化利率4.5%，一些小型商业银行甚至能给到5%的存款利率。

如果是同样的100万存在银行在2020年办理的定期存款，平均每年能获得利息100万×4.5%=4.5万元。而如果是现在将这100万存在银行，按照银行的定期三年存款利率3%来进行计算，平均每年能获得利息100万×3%=3万元。这意味着，同样是这么多钱放得同样的时间，仅一年就相差1.5万元的利息，如果期满后，那么相当于直接相差了4.5万元以上。算下来，真的比以前少了不少。

不光是存款利率的跌跌不休，向来稳健的银行理财产品，表现也让人失望。今年以来受国际金融市场震荡影响，中国资本市场波动加剧，股票、基金收益明显下降，银行理财产品出现了“破净”现象：

数据显示，一季度末，有3015款理财产品累计净值小于1，尽管“破净”现象随后有所好转，二季度末仅有704款银行理财产品破净，但总体来看，2022年上半年仍有9.42%的理财产品到期收益未达业绩比较基准线。

在过去，银行理财是“保本保息”的代名词。自从2022年1月1日资管新规正式实施之后，理财产品打破“刚兑”局面，要求“卖者尽责、买者自负”，加上今年股债市场的双重调整，风险已经摆在个人投资者面前。

不得不说，今年以来，整个市场的财富逻辑已发生了翻天覆地的变化。那么，在存款收益、理财收益不断下降的今天，该如何实现财富的保值与升值呢？

我们认为，在一个不确定的未来中，必须给生活更多的确定性。因此，打破旧有的财富逻辑，优化资产配置方案，提高家庭资产的抗风险能力，已势在必行。在当前情况下，强烈建议大家更重视生息资产的配置。

所谓生息资产，就是那些能为你提供源源不断现金流的产品。稳定的现金流可以让投资者保持资金链的持续性，避免其发生断裂，因而意义重大。生息资产正是家庭或者企业现金流动性的有益补充。用好生息资产工具，不仅有助于提升投资者的长期回报，当危机来临时，它也是减少风险侵害的一道屏障，保障家庭生活质量和子女养育免受影响。

在所有生息资产中，对普通人来说，入手最简单的，就是可以获得稳定出租收益的房产。我们看到，海外市场在债券收益率大幅下行之后，就连很多的大牌投资人，比如巴菲特、李嘉诚等，也选择把钱换成房子、机场、仓储等不动产，以此收取租金，获得稳定的、持续的资金回报。

而相比国内房产，海外房地产无论从抗跌保值、资金避险的角度来看，还是从投资升值、财富跃进的角度来看，显然都更加值得投资。特别是在希腊、葡萄牙、西班牙、土耳其等国家，今年以来，房价涨幅十分迅猛，吸引了大批投资者入场。

以希腊为例，最新数据显示，与2021年同期相比，2022年希腊第二季度公寓价格平均上涨 9.4%。而雅典第二季度的公寓价格涨幅则达到了10.9%。与此同时，外国投资者纷纷加入希腊的抢房大战，海外资金流入屡创新高——今年第二季度从海外流入用于购买希腊房地产的资金达4.144亿欧元，同比增长了67%，创下了两年多疫情以来的新高。

而放眼全球，一些海外不动产的投资，除了可以助力家庭财富的保值升值，更可同时获得房产所在国身份，实现身份+资产的组合配置。在希腊、西班牙、葡萄牙、土耳其等国家购买一定金额以上的房产，全家就可获得当地居留或公民身份，不仅可以享受当地健全、优渥的社会福利与健康、宜居的生活环境，还可以助力子女的教育，比如，可以以此为跳板更轻松地入读欧美名校，或通过华侨生联考“搞掂”国内名校。

目前，全球各国移民政策的收紧已成为大势所趋，希腊、土耳其等国也已决定上调本国购房移民政策的资金额。有兴趣的朋友，务必把握最后的机会了，尽快联系我们吧！

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