2021年11月18-19日，第七届中国健康保险发展论坛于上海召开。本次论坛以“穿越与重生，创新与革变”为主题，邀请商业健康险行业权威专家、学者、健康险领域领军企业共话商业健康保险发展痛点与市场机遇，共论健康险生态圈融合发展与创新，共建我国多层次医疗保障建设。

这是一场行业大咖云集的盛会，中国社会科学院保险与经济发展研究中心主任、中国保险学会副会长：郭金龙，中国卫生信息与健康医疗大数据学会健康保险工作委员会副秘书长沈坚，上海市卫生和健康发展研究中心主任金春林，北京大学国际医院医保办主任程琪，复星联合健康保险股份有限公司副总经理郭超，中国人民健康保险股份有限公司健康管理事业部总经理董雨星，陆家嘴国泰人寿保险有限责任公司健康险事业部负责人许良，中国太平洋人寿保险股份有限公司首席医疗官邵晓军，华美浩联创始人&CEO徐冰玉及合伙人兼副总裁王纯等众多行业嘉宾应邀出席，展开两天深度理念交流与思想碰撞。

01

健康险成为保险行业发展新爆点，迎来黄金发展期

纵观中国人身险发展的近十年，不难发现，商业健康险成为人身险甚至说整个保险行业的顶流新秀。

据银保监会数据显示，2021年第一季度健康险保费收入首次超越财险，以单季3066亿元的保费规模成为中国第二大险种，保费增速高达16%，成为增速最快的险种。

《关于促进社会服务领域商业保险发展的意见》提出，“力争到2025年，健康险市场规模超过2万亿元。截至2019年健康险原保费收入占保险行业总保费收入的比例只有17%，未来发展空间非常广阔。截止至2020年1-11月中国健康险业务实现保费收入7642亿元，同比增速16.41%。

商业健康保险作为我国多层次医疗保障体系中的重要一环，发展之路备受关注。随着市场潜在的需求被深度挖掘及其国家政策引导与鼓励等因素影响，中国商业健康险迸发出巨大的市场活力。

02

产品创新成为商业健康险未来发展制胜之道

快速发展的同时，健康保险也同样面临着问题与挑战。从产品层面来看，疾病险和医疗保险是主要产品，但由于目前市场上同类产品同质化严重，产品结构单一，创新性健康险产品少。

在目前的健康险市场份额中，疾病险占大头，60%以上的都是疾病险，护理险和失能险合计保费占比约为1%。单一化的产品很难满足市场需求。

其次，现有健康险服务以费用补偿为主，提供的服务更多是在用户发生保险事故后。导致用户对于保险产品的体验差、健康服务与产品责任断层，用户的粘性不强。

再者，保险机构的管控能力较弱。目前的链条上，支付方处于下游，控费被动，所以商业保险公司对健康险当中的成本控制力非常弱。如果我们通过医疗、医院、药企和健康管理各种环节，可以主动的对疾病进行干预，这其实对整个控费更有主动性。但医疗体制本身是一个高壁垒且专业的领域，所以此方面的执行性还具有一定挑战。

03

回归保险姓保，点燃健康险第二增长引擎

华美浩联CEO徐冰玉在本次中国健康险发展论坛上，结合公司在肿瘤领域管理式医疗的实践与思考，发表《点燃健康险第二增长引擎》演讲，并针对中国健康险市场的痛点，向在场嘉宾分享华美浩联最新设计的几款健康险产品。徐冰玉首先对中国现有的癌症产品做出分析：保障程度高（高保额）、保险范围广、药品保障缺失及健康管理服务落地难是目前国内癌症相关产品的痛点。

针对以上痛点徐冰玉提出自己的观点：需要围绕癌症“预防，管理，用药”打造诊前，诊中，诊后一站式的健康管理服务闭环模式。

华美浩联作为一站式健康管理服务公司，具备多年的健康管理服务经验。在产品开发方面，华美浩联以用户为中心，将全流程的健康管理服务植入到产品当中，并坚持三个原则：

1、始终坚持以人为本的原则，真正从用户的实际需求出发，提供满足其实际需求的保险产品。针对不同人群开发不同保险产品，比如针对普惠人群开发全球肿瘤特药险，针对慢病人群开发甲状腺保险产品，满足用户不同需求，填补市场空白。

2、始终坚持健康管理服务与保险的深度结合。通过健康管理服务的创新，推动健康险从赔付向服务的转变，以此来推动健康险业务的创新。

3、坚持管理式医疗融入健康险产品开发中。为用户量身定做治疗方案，从前期的主动干预、诊中的治疗方案确定及落地、后期随访，提供一站式的健康管理服务，全面提升用户体验。

在此三个原则下，华美浩联以肿瘤作为切入点，针对健康群体、高发癌种、亚健康人群创新开发了海外特药险、结直肠癌保险及甲状腺保险，并且将健康管理服务植入其中，提供更为人性化、高性价比的定制化产品。减轻癌症患者经济压力、提供生存质量。

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海外特药险

通过把肿瘤专科管理服务有效融入到产品中，实现有效健康风险控制，让国际最前沿的治疗方式走入千家万户。

此款产品涵盖80多种国内外抗癌特药（包括三种最新CAR-T药品（Abecma (idecabtagene vicleucel)、Kymriah (tisagenlecleucel)、Tecartus (brexucabtagene autoleucel)）），100万用药保障。同时增加在线问诊、视频医生、重疾门诊绿色通道、住院/手术绿色通道、国际多学科会诊等多项增值服务，多重贴心守护。

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结直肠癌保险

目前市场已有早期“保险+早筛”产品，经过市场验证，有一定的提升空间。现有产品价格昂贵，目前市场上早筛产品在消费终端的价格均在千元以上，并且还是单次单项的早筛费用，如果综合上肠道、甲状腺、淋巴等一些常见的筛查项目，整体费用将达到万元以上。另外其无法通过保险为用户提供保障。从保险侧来说，为了防治逆选择，保险公司明确区分“阴/阳性”来控制风险值，无法满足非标人群的需求。

针对以上问题，华美浩联将早筛产品纳入其中，通过早筛，早诊，早治的管理模式降低整体赔付成本，无论检测结果均可享受相同的保障。

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甲状腺保险

为非标体人群开发专属产品，对高危人群进行有效专业管理，回归保险姓保的本质。用户在保险期间内确诊甲状腺癌，治疗期间发生的合理、必要的费用可以获得赔偿，保险金额高达100万。

特别值得一提的是，在第七届中国健康保险发展论坛，华美浩联“以人为本”的产品创新理念获得现场嘉宾及行业的高度认可，成功荣获“年度健康保险产品创新奖”殊荣。

华美浩联CEO徐冰玉上台领奖并发表获奖感言：非常感谢组委给予我们这份荣誉，获得“年度健康保险产品创新奖”。万分荣幸的同时，也给了我们更大的鼓舞，让我们在未来发展的道路上走的更加坚定、更有信心！

未来，华美浩联会继续通过自身在肿瘤领域管理式医疗的实践与思考，回归保险姓保，开发出更多普惠大众的产品，点燃健康险行业第二增长引擎，助推健康险创新发展！

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责任编辑：kj005