说到买房我们都知道买房最直接两种付款方式不是全款就是贷款。贷款又分为商业贷款和公积金贷款两种。简单来说商业贷款可以用来买住宅、商住；公积金贷款不能用于购买商住，只能用于买住宅、装修、租房等。

我们通常所聊到的以商业贷款居多，那是由于商业贷款是商业银行贷款的主要组成部分，一般占贷款总额的三分之一以上，可见它的重要之处。

所以今天我们重点说一下买房子关于商业贷款你需要知道事。

一、到银行用商业贷款需要注意哪些事项？

第一步，提交贷款申请

无论是一手房贷还是二手房贷，都需要将银行认可的齐全材料递交给银行审核，这是商业贷款流程中最重要的一步。当你签好了房屋买卖合同后就可以向银行申办商业贷款了。

申请齐全材料主要是指：

1、主要包括身份证、户口本、结婚证原件以及复印件，

2、外地户籍需要提供暂住证或者居住证;工作单位出具的收入证明，

3、买卖合同、首付款发票或者收据，

4、近半年的工资流水或其他资产证明。

5、不同银行对商业贷款要求有一定的差异，还要详细询问贷款银行要求的其他资料。

第二步，银行受理调查。

银行收到贷款申请人的申请材料后，就会对其材料进行审核，商业贷款一般审核时间是15个工作日，最长不超过1个月。在银行受理调查期间，会根据情况要求贷款申请人补充一些资料，因此，这段时间贷款申请人需与银行保持联络。

第三步，银行核实审批。

贷款银行会针对几方面进行核实:房屋的情况、借款人的资质信用情况等。这是商业贷款流程中比较重要的环节，如果贷款申请人的信用不良，会直接导致贷款申请的失败，因此生活中积累良好的个人信用是很重要的。

第四步，双方办理相关手续。

银行通知贷款申请人，贷款审批通过后需要在该银行开户，领借记卡并签订贷款合同。同时，办理抵押、保证、质押和保险等有关担保手续。

在签订贷款合同、办理担保手续的时候一定要详细了解合同中的细则，明确自己的权利和义务，以免发生不必要的误会。

第五步，银行发放贷款。

所有贷款手续办理完毕后，银行会将贷款资金打入到房产开发商的账户，借贷关系成立，贷款人按规定偿还贷款。

二、关于商业贷款的计算方式。

1、商业贷款利率

商业贷款的基准利率是由央行统一规定的，各大银行可根据实际情况在基准利率的基础上进行调整(例如上浮或下浮)。央行同时规定，自2015年5月11日起，金融机构利率上浮的上限为基准利率的1.5倍。在线商业贷款计算器请关注诸葛找房

自2015年6月28日起，新金融机构贷款年基准利率为：一年以内(含一年)4.85%一至五年(含五年) 5.25%，五年以上 5.4%。

2、商业贷款的可贷款额度

按现在银行的规定，单笔贷款无高限额，但银行根据借款人每月还款能力进行测算确定高贷款额度。可贷额度=家庭月收入减去生活费用等开支后的还款能力/相应贷款年限的每万元月还款额。

如果是首套房贷款，贷款额度不高于房地产评估机构评估的拟购买住房的价值或实际购房费用总额的80%;而如果是二套房贷款，则贷款额度不高于房地产评估机构的拟购买住房的价值或实际购房费用总额的70%。

根据不同银行不同套数贷款额度有所浮动，具体以所贷款银行的要求为准。

3、贷款期限

贷款期限长为30年，借款人到贷款期限年龄男不超过65岁，女不超过60岁。

4、商业贷款还款方式

(1)等额本金按揭贷款：在还款期内把贷款数总额等分，每月偿还同等数额的本金和剩余贷款在该月所产生的利息。借款人在贷款初期由于本金较多，将支付较多的利息，从而使还款额在初期较多，随后由于利息会随着本金的减少而递减，每月还款额将越来越少。这种方式比较适合还款能力较强的家庭。

(2)等额本息按揭贷款：在还款期内，每月偿还同等数额的贷款(包括本金和利息)。由于每月的还款额固定，可以有计划地控制家庭收入和支出，也便于每个家庭根据自己的收入情况，确定还贷能力。这种方式在商业房贷市场较为普遍。

最后建议各位购房者在选房、买房、贷款时作出正确选择外，更需要一个乐观的心态看待房子。以上的关于商业贷款的问题你一旦梳理好了，买房到银行办理手续及流程时，再也不怕出纰漏了！

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