随着我国人口老龄化进程加快，中老年群体的医疗保障缺口日益凸显。由于年龄限制、慢性病（如三高）影响，中老年群体常被普通百万医疗险列为“非标准体”，或除外承保，或拒之门外。针对这一市场痛点，华安保险近日升级上线了“华安顺意e生·孝心保中老年医疗险（Plus版）”（以下简称“孝心保Plus版”），通过放宽投保年龄上限、创新“体检服务-保障升级”联动机制以及增强特药与交通意外保障，为中老年人群提供了一站式健康解决方案。

据悉，该产品最大的亮点在于投保门槛的显著降低。首次投保年龄放宽至80周岁，且对于常见的“三高”慢性病人群采取友好核保政策，打破了传统医疗险对高龄和慢病人群的准入壁垒。

在基础保障层面，上一代产品提供200万元恶性肿瘤医疗保险金及100万元质子重离子医疗保险金。而孝心保Plus版在上一代产品的保障范围上做了专项加码：一是新增恶性肿瘤特定药品费用保险金200万元，药品目录覆盖110种院外特药（含国内已上市特药、CAR-T疗法用药及海南博鳌乐城先行区特许用药），旨在解决“用药贵、买药难”的痛点；二是新增公共交通及私有汽车意外伤害保障，涵盖飞机意外100万元、火车/轮船/汽车各10万元保额，补齐了老年群体出行意外的保障缺口。

同时，该产品在核保风控与用户激励之间设计了一套独特的“体检升级”逻辑。投保后，被保险人可获赠一次全国600余家合作门店的免费体检服务。首年承保后会根据体检结果进行核保，若体检达标，保障范围将从基础保障全面升级至300万元“一般医疗保险金+重疾医疗保险金”，实现对非癌症类疾病（如心脑血管疾病）、一般疾病及意外的医疗保障覆盖；若体检未达标，被保险人无需担心保障落空，完成体检即可获赠4800元护理费用保险金。年年有体检，关爱不断档；如成功续保，首年所享的升级保障权益将自动延续，持续为健康保驾护航。

华安保险相关负责人表示，这一机制回应了健康险转型的深层需求。2025年国家金融监督管理总局发布的《关于推动健康保险高质量发展的指导意见》明确推动健康保险与健康管理融合发展，支持以体检等服务履行保障责任；而根据《带病体保险创新研究报告（2025）》，当前75%的60岁以上老年人患有慢性病、近三成带病体因健康告知被拒保的现实，正倒逼行业从“非黑即白”的核保逻辑转向“健康保险+健康管理”的融合模式。华安保险“体检即升级”的创新在于，将随保单的体检服务作为健康管理入口，把体检结果从“拒保理由书”变为保障升级的“通行证”，既契合政策层对健康险“风险减量”的期待，也为破解老年带病群体保障难题提供了从“被动理赔”到“主动健康管理”的实践样本。

此外，产品配套的健康管理服务链较为完整，涵盖了重疾绿通（覆盖331城3000余家医院）、全国副主任医师专家号预约陪诊、不限次住院垫付以及国内与海南特药直付服务，解决客户“看病难、理赔繁、用药贵”难题。

业内分析人士指出，随着监管引导保险回归保障本源，中老年细分市场的竞争已从单纯的保额堆砌转向“承保宽容度+服务可及性”的综合比拼。华安保险此次推出的孝心保Plus版，利用体检作为风控与服务的连接点，在扩大承保人群的同时锁定了客户健康管理入口，这种“健康保险+健管服务”的模式越来越成为健康险产品开发的主流方向。

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责任编辑：kj015

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