2026年2月1日，《金融机构产品适当性管理办法》正式施行。人保寿险宁夏分公司为您解读政策要点，助力广大金融消费者按需规划、理性投保，守护每一次金融消费选择!

一、什么是“适当性管理”

《金融机构产品适当性管理办法》所称适当性管理，是指金融机构根据产品的基本属性、风险特征等，结合客户金融需求、财务状况、风险承受能力等因素，开展识别、提示、匹配、销售、交易等活动。不仅明确了“适当性管理”的定义，也对金融机构与金融消费者提出了要求。

金融机构应当依法依规、勤勉尽责、审慎履职，对所销售或者交易的产品承担适当性管理主体责任，将适当的产品通过适当的渠道销售或者提供给适合的客户。

消费者应当在了解产品，听取金融机构适当性匹配意见的基础上，根据自身情况自主选择、审慎决策，并承担风险。

二、如何理性选购金融产品

全面了解自身需求：在选购金融产品时，消费者要根据自身收入来源及支出预算、风险偏好、风险承受能力、自身投资知识经验等，结合实际情况，围绕自身需求，选择适合自己的产品。

正确认识金融产品：不同的产品有不同的风险收益特征，消费者要全面了解金融产品的性质、风险和特征，仔细阅读产品合同条款，亲自如实填写风险评估，并谨慎签署合同。

注重提升风险意识：投资理财类金融产品必定伴随一定风险，一般而言，高收益也伴随着高风险。消费者不能只注重收益而忽略风险，要树立风险自担意识，不仅要理性选购金融产品，也要对自己的消费行为负责，依法承担相应风险。

理性选择正规渠道：消费者应警惕“保本高收益”等虚假宣传，务必通过正规渠道购买金融保险产品，同时咨询专业人士，听取专业意见，避免落入不法分子的陷阱。

三、保险消费小提示

提示一：您在购买保险产品时，如果销售人员向您了解保障需求、收入及资产情况、风险偏好等相关信息时，您应如实告知，便于销售人员针对您的情况推荐适当的保险产品。

《金融机构产品适当性管理办法》第三十四条：金融机构应当根据保险产品特征，了解投保人与适当性管理相关的必要信息，包括：

(一)自然人的姓名、职业、年龄等基本信息；

(二)保险保障需求、产品期限需求、已购买补偿损失为目的的同类险种的情况等信息；

(三)收入、资产等反映保费承担能力的信息；

(四)风险偏好、可承受的损失等反映风险承受能力的信息；

(五)法律法规、产品规则或者合同约定应当了解的信息。

提示二：如果金融机构判断您与意向保险产品不具备适当性，您应放弃购买这款产品，若您坚持投保，需书面确认知悉相关风险、自主选择。

《金融机构产品适当性管理办法》第三十八条：保险合同订立前，金融机构判断投保人与保险产品不具备适当性的，应当建议投保人终止投保。

投保人不接受终止投保建议，仍然要求订立保险合同的，金融机构应当充分说明有关风险，并书面确认是投保人基于充分了解产品信息后的自主选择。

提示三：如果您购买保单利益不确定的人身保险产品，存在下述四种情况，就需要另外签名确认投保声明，表明自愿承担风险，才能继续投保。

《金融机构产品适当性管理办法》第三十九条：金融机构销售分红型、万能型、投资连结型、变额型等保单利益不确定的人身保险产品，存在以下情况之一的，应当在取得投保人签名确认的投保声明后方可承保：

(一)趸交保费超过投保人家庭年收入的四倍；

(二)年期交保费超过投保人家庭年收入的百分之二十；

(三)保费交费年限与投保人年龄数字之和达到或者超过七十五；

(四)保费额度大于或者等于投保人保费预算的百分之一百五十。

在投保声明中，投保人应当表明投保时了解保险产品情况，并自愿承担保单利益不确定的风险。

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