在扩大内需战略的推动下，消费金融作为“刺激内需、服务民生”的重要金融工具，正迎来新一轮发展机遇。

然而，行业快速扩张的同时，贷后管理压力也日益凸显。从银登中心挂牌转让的不良资产情况及监管部门开出的罚单来看，银行、消金公司等金融机构在风控上正面临风控能力与合规管理的双重挑战。

如何系统化破解贷后管理难题、实现风险与效率的平衡？在数字化转型加速的当下，一批金融机构已探索出可行路径——依托人工智能、大数据等科技手段重构贷后管理流程，正逐渐成为行业新解法。

“地址找人”技术破解找人难题

近几年，随着传统贷后管理模式逐渐失效，一种新型的贷后管理模式——“函必达”智能发函正悄然兴起。据某银行贷后负责人透露，使用“函必达”后，逾期客户回款率较传统方式提升了30%以上。

“函必达”与传统发函模式有何区别？为什么能达到如此效果？据了解，“函必达”智能发函模式由武汉智品堂科技创立，其深度融合了AI人工智能、大数据等前沿技术，通过自研的7大智能模型，能够实现“精准地址找人-智能发函决策-全流程跟踪妥投”一站式服务。

从最开始的地址数据清洗，到制定发函决策（哪些人群适合发函、什么时间发函、怎么发），到全自动化封装工厂批量发函，再到客服专班全程跟进派送进度、引导妥投，“函必达”为金融机构贷后管理构建了智能化的全链路解决方案，显著提升了函件投递的效率和精准度。目前，“函必达”签收率可达75%，这一数据是行业平均水平的2.5倍。

“函必达”能够实现如此高的签收率，智品堂科技自主研发的“地址找人”技术发挥了至关重要的作用。该技术构建了一套完整的地址数据处理与应用解决方案。首先，通过地址标准化模型对现有地址数据库的数据进行清洗与标准化处理。一方面筛查、去除重复无效地址和黑名单地址，另一方面对非标准化、错误的地址数据进行智能清洗、补全修正。其次，针对“一案多址”的情况，通过地址选择模型进行识别、比对，精准筛选出可用于发函、签收率高的最佳地址。通过一系列科技的深度应用，智品堂科技将地址的有效性提升到85%，显著降低了因地址问题导致的派送失败率，实现了失联债务人的合规、高效触达。目前，智品堂科技已成功打造了一个涵盖超4.5亿户准确的、活跃度高的标准地址数据库，并逐步形成了业内领先的地址生态模型体系。

金融机构积极布局应用，成效显著

精准的“地址找人”带来的不仅是高签收率和高触达率，更重要的是回款率的大幅提升。“函必达”在提升回款效能、加速资金回笼等方面的突出成效，让越来越多的金融机构开始意识到“地址找人”技术在贷后管理中的巨大潜力，并积极布局应用。

截至目前，智品堂科技“函必达”连续7年稳居中国邮政律师函发函规模第一，累计发送执行裁定书、民事裁定书、律师函等函件超1000万份，服务各类银行、消费金融公司等金融机构超100家。

智品堂科技“地址找人”技术和“函必达”代发函服务，为金融机构贷后管理提供了合规、高效的解决新方案。随着研究持续深入，智品堂科技还在拓展更多应用场景，向贷前风控等领域延伸，以技术赋能金融机构全面构建全链条风控体系。

责任编辑：kj015

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