在资金周转压力下，部分贷款申请人选择“以贷养贷”模式，即通过申请新贷款偿还旧有欠款，看似能暂时缓解还款压力，实则隐藏着多重金融风险，可能导致债务规模持续扩大，最终陷入难以摆脱的困境。为引导公众树立理性负债观念，远离债务陷阱，桔多多特此对“以贷养贷”的风险进行全面拆解，分享几点合规还款解决方案。

“以贷养贷”的核心风险在于融资成本的叠加累积。贷款业务本身存在利息等成本，新贷款的资金需同时覆盖旧债本金与新增融资成本。桔多多发现，长期采用“以贷养贷”模式，债务总额会呈现“滚雪球”式增长，原本的小额欠款可能逐渐演变为沉重的债务负担，超出申请人的实际还款能力。

负债结构恶化是“以贷养贷”的另一大隐患。频繁申请新贷款会导致征信硬查询记录密集，个人负债率持续攀升，进而影响后续贷款的审批额度与利率水平。一旦金融机构收紧放贷政策，或申请人自身资质出现波动导致新贷款申请被拒，将直接引发“断贷”危机，旧债无法偿还，新债申请无门，最终导致贷款逾期，个人征信受损，甚至可能影响工作与生活。

此外，“以贷养贷”易诱发非理性消费的恶性循环。暂时的资金缓冲可能让申请人忽视自身真实还款能力，继续维持超出收入水平的消费行为，导致债务缺口不断扩大。

总体来说，“以贷养贷”是治标不治本的非理性行为，短期缓解压力的背后是长期风险累积。若贷款后确实面临还款困难，应采取合规方式应对：主动联系贷款机构，如实说明自身财务状况，申请延长还款期限、调整还款计划或办理停息挂账;同时优化个人收支结构，削减非必要开支，通过增加副业收入、合理配置资产等方式增强还款能力，逐步偿还欠款。

维护个人信用与财务健康，需树立理性负债观念，拒绝“以贷养贷”等高危行为。只有通过合规渠道解决债务问题，才能避免陷入债务陷阱，保障个人金融信用与生活稳定。

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