当前，我国人口结构正经历历史性转变，深度老龄化趋势加速演进，居民家庭财富管理的重心正从“创富”转向“守富”与“传富”。在利率长期下行、资本市场波动加剧、传统理财刚兑逐步退出历史舞台的背景下，市场对长期、稳健、可预期的金融工具需求日益迫切。年金保险，凭借其跨期支付、利益锁定、终身领取等独特机制，正日益成为居民实现全生命周期财务规划的重要支点。长生福来运年金险（分红型）（以下简称“福来运”）契合当前市场需求，以其终身收益、身故高残保障等核心优势备受市场青睐。

政策东风至，年金险站上发展新风口

2024年10月，国家金融监督管理总局发布《关于大力发展商业保险年金有关事项的通知》（金办发〔2024〕110号），明确提出要“充分发挥商业保险年金在养老保障中的补充作用”，鼓励保险机构强化产品供给、优化领取方式、提升服务质效，为居民提供长期稳健的财富积累与养老金收入来源。这一政策不仅首次从顶层设计层面明确年金保险的养老金融定位，也为行业产品创新与市场需求释放提供了制度保障。

终身领取，让现金流与生命等长

传统储蓄或理财产品到期后是“本息兑付”，而年金险从约定的首次生存保险金领取日起，每年可领取基本保险金额的生存金，直至终身。福来运产品在交费期满后，最早可以第五年开始即可按基本保额终身领取，一旦开始，领取周期与生命等长。以30岁男性、5年交、年交10万元为例，第5年末起每年领取7400元至终身，累计领取金额随时间增长。更重要的是，这笔现金流不依赖市场利率波动，也不受投保人风险偏好变化影响。

身故高残双保障，为家庭筑牢防线

相较于目前面对“未富先老”的老龄化挑战，“未富先逝”或“未富先残”则会更加直接地引起公众的隐忧。福来运提供身故与高残双重保障，并特别内置“身故或高残保险金给付”条款，赔付金额为累计已缴保费与保单现金价值中的较高者。无论被保险人在何时发生身故或高度残疾，家庭至少能够取回全部已缴保费，牢牢守住家庭资产的最后一道防线。

分红增值潜力，共享保司经营盈余

与普通型年金相比，分红型产品额外嵌入“红利分配”条款。福来运的红利来源明确为死差益、利差益，不含费差，避免保险公司通过费用腾挪稀释客户收益。红利可选择现金领取或累积生息，后者按公司公布利率复利滚存。综合投资收益率则是衡量利差收益大小的关键指标，长生人寿近三年平均综合投资收益率达5.45%，处于行业中上游良好水平。福来运使保单在保持底层确定性的同时，为跨周期财富管理提供可持续的内生动力。

福来运的持续热销是政策、市场与个体需求三重因素共同驱动的结果。在宏观利率下行与人口结构老龄化的背景下，居民财富管理的核心诉求已从追求高收益，转向寻求“可承担、可量化、伴随终身”的确定性。而福来运的核心价值，正是精准契合了这一趋势，为家庭财富提供了坚实的保障。

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责任编辑：kj015

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