一、保单如何购买的先后顺序

医疗→意外→重疾→养老/教育金

第1张保单——健康

在我们的生活中有句话，“有啥别有病，没啥别没钱”。

一个人，一场大病就足以影响整个家庭，大病治疗往往都是几十万的费用，很多家庭也是因病返贫。要知道2020年我国人均就医看病次数高达6次，且目前医保报销范围有限，所以配置医疗险是十分有必要的，甚至可以说医疗险是人人必备。

普通的医疗险大多一年只需要几百元钱，保额300万左右，最高的保额可以达到600-800万，可以报销医保外的医疗费用，很好地弥补了医保报销缺口，最大程度上减轻了患者自费的压力。

第2张保单——意外

配置医疗险之后，为了使保障更为全面，就可以考虑意外险。

毕竟，如今的意外风险可以说是无处不在，二意外险的保障范围就是提供生命与安全的保障，功能是身故给付、残疾给付。这也是对人生最坏后果的最直接的赔付。

保障以上这些内容的意外险一份年保费约为百元左右，和医疗险的保费差不多，保额为10万至20万。和年保动辄费几千几万的人身寿险相比，意外险就显得很划算了。

第3张保单——重疾

是不是配置了医疗险和意外险就足够了呢？这其中还是存在一定的漏洞，对于医疗险来说，只能报销社保外的费用和相关的治疗费用，并不能及时补偿因病带来的经济损失及后续的康复费用；而意外险是保障意外并不是保障我们的健康。因此，医疗险和意外险所存在的保障漏洞就需要重疾险来弥补。

而之所以配置重疾险，也不单单是为了弥补保障上所存在的漏洞。首先，是重大疾病发病率越来越年轻化目前，保险行业重大疾病平均索赔年龄是42岁，而不是我们想象的60或70岁！

其次是买得越早越便宜，40岁的重疾保费可能是20岁的1.5甚至2倍，而享受保障的年限反而短了。

然后是年龄越小身体越好越容易通过核保，30岁可能买50万重疾险不用体检，但是45岁可能30万就要体检了，如果想买高一点保额的，查这个查那个，麻烦不说，还真不一定能通过呢。

最后就是，很多家庭因为重疾治疗、康复的费用因病返贫，导致家庭经济瞬间坍塌。所以，如果您是家庭支柱，必须配置重疾险！

第4张保单——养老/教育

在意外，医疗，重疾以保障之后，还可以购买养老和教育类的产品 。

这类保险具有一定投资风险，需要对风险有一定承受能力的家庭购买，但同时这类保险具有一定合理避税功能，有助于富裕家庭传承财富，是意外风险保障足额之外的一种选择。

家庭购买保险的“双十”原则

保险的“双十”原则，即保费占年收入的十分之一，保额是年收入的10倍。

一般而言，用十分之一的收入来交保费，这样的比例不会对我们的正常生活产生影响，而10倍的年收入可以帮助一个家庭渡过可能的危机。

二、家庭购买保险时的先后顺序

先保大人，后保小孩

大多数客户购买保险想到的首先是孩子，但是从专业的角度来说，第一考虑的是大人。家长都是家庭的经济支柱，父母安在，则家庭一切安好。如果父母发生风险，收入中断，孩子失去依靠。科学的保险规划，应该先保大人后保小孩和老人。

1）先给家庭经济支柱买保险

既然是家庭收入的主要来源者，是家庭的经济支柱，一旦发生风险对家庭的打击最大，所以作为家庭的经济支柱其实是最需要保护的。

当这个经济支柱发生意外或者重大疾病的风险时，家庭的主要收入来源就会中断，就会降低生活品质甚至导致家庭经济崩溃

对于一个家庭来说，保一家之经济支柱就是在保一个家庭，因为经济支柱对一个家庭的意义太重要，所以在做保险规划时要切记谁最该保？谁最先保？那就是给家庭带来主要收入来源的那个人。

而对于经济支柱本身来说，你所承担的责任就在于，你要给你的家人作好充分的准备，尤其是当你不能挣钱了的时候怎么办，而寿险就是给家人最好的一道生活安全屏障。

如果把这个顺序弄反了，你给所谓"最需要保的人"所上的那些保险，在支柱出现风险后不仅没有任何作用，还会成为家人沉重的负担。

2）保障型优先，先保障后理财

保险分为保障型保险、储蓄型保险以及投资型保险。风险管理的一个基本原则是，规避风险，减少损失。

如果家庭收入有限，消费者就可以选择消费型的定期寿险，低保费换取高保障，再出现意外的同时，优足够的保障。

意外险、健康险和定期寿险等都是最具有保障意义的险种，所以投保人在保费预算有限的情况下，应优先满足意外险、疾病险和定期寿险类保障需求。如果经济状况较好，可在完善家人保障的前提下，再考虑投资型保险产品。

3）先计算，后购买

第一，买保险不能冲动下单，先梳理出现阶段所有影响家庭财务目标的风险点，并且准确计算出这些风险一旦发生，对家庭财务影响的具体金额。

第二，因为家庭财务状况是不断变化的，以前充足的保障可能现在已经不再充足了，需要定期去检查自家的保障规划，想想是否应该补充或调整，重新达到充足状态。

所以，买保险时应先计算风险缺口，再购买相应的保险种类和额度去解决我们的保障问题。

免责声明：市场有风险，选择需谨慎！此文仅供参考，不作买卖依据。

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