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不看不知道,消费金融真能帮着做不少事

不看不知道,消费金融真能帮着做不少事
2022-01-28 10:49:52 来源:新浪

你用过消费金融产品吗?

借钱消费这件事,已不再是少数人的行为。消费金融逐渐成为主流的消费观念。

消费金融就是指相关的金融机构根据用户的综合信息,提供给用户对应的借款金额,让用户去使用购买消费产品。

合理适度的消费不仅提升个人生活品质,也会支持和促进经济增长。但是,正如一枚硬有两面,如何避免过度负债,守住消费金融带来的安全感和幸福感,不只是每个人的事,也是每家消费金融公司要思考的重要问题。

2022年开年伊始举行的第六届新金融论坛,是瞭望智库的年度盛会,也是瞭望智库在金融领域重要调研成果的一次展示,这其中就包括《2021消费金融行业发展白皮书——金融消费者体验与保护的道与术》(下称《白皮书》)和“十四五”开局优秀信用产品示范案例。

《白皮书》针对多家消费金融机构的实践案例进行分析,就“共同富裕是全体人民的富裕,是人民群众物质生活和精神生活都富裕”进行金融方面的探索,从消费金融行业为用户提供获得感、安全感、幸福感的角度,探讨了金融机构应有的“道”与“术”。

其中,兴业消费金融股份公司因其两年快速且高质量的发展,吸引了课题组的注意,成为被调研的重点机构之一,并入选瞭望智库“十四五”开局金融行业系列示范案例的优秀消费者体验信用产品。

肩负新使命,迎来新契机

党的十九届五中全会提出,到 2035 年,人民生活更加美好,人的全面发展、全体人民共同富裕取得更为明显的实质进展。

实现这一目标,需要全社会共同努力,也应是金融业规划发展的思考原点。其中,消费金融是与消费者联系最密切的领域。

去年以来,消费金融行业经历了“压力测试”和自我变革,内外环境的变化带来了历史的新机遇与新挑战。如今,促进共同富裕的新使命,也为消费金融行业向高质量阶段发展提供了新契机。

《白皮书》分析认为:

从宏观层面来看,消费已成为中国经济增长的主引擎。从量看,2020年我国最终消费率接55%,消费仍是经济稳定运行的“压舱石”。将时间跨度拉长来看,整个“十三五”期间我国超大规模市场释放的巨大消费潜力,为经济的高质量发展提供了有力支撑。“十四五”期间,消费的引擎效应依然重要,消费金融的作用和市场发展尤其凸显。

从政策层面来看,去年以来,针对金融消费者权益保护、个人信息保护、消费金融公司评级管理等政策陆续出台。这一系列举措,让消费金融行业在应对不断变化的市场和消费需求时,在法律、制度、行业规则方面开始有法可依、有据可循。

从技术层面来看,一方面,在持续扩容、竞争加剧情况下,机构要不断寻求金融创新并挖掘消费场景,为消费者、金融生态提供更优质的服务,提高服务效率,促进行业高质量可持续发展;另一方面,“数字中国”建设正全面推进,重要领域、产业及行业的数字化转型迫在眉睫,机构要为发展数字经济、建设数字中国助力。在此背景下,消费金融行业正在通过人工智能、大数据、云计算、区块链等新一代信息技术加速转型升级。

正是在这些外界和内部的双重驱动之下,消费金融行业肩负新使命,迎来新的发展契机。

消费者保护与服务并行

新格局之下,消费金融行业想更好地推动共同富裕,首先要做好消费者权益保护工作和提升消费者体验。尤其是在新型消费金融快速发展的背景下,金融机构、互联网台和垂直商户等共同协作,需要在与消费者接触的各个节点,加强服务能力建设。

《白皮书》课题组在调研中发现,金融消费者普遍在安全感、科学消费、获得感等方面存在比较强烈的需求,也是消费金融机构需要着力加强的部分。

从安全感上来讲,保证消费者的信息安全、财产安全,从而使其人身安全免受侵害,使个人财产得以保障并用于建设美好生活,是消费金融机构提升金融消费者体验、保护金融消费者权益这一系统工程的基础。

从科学消费层面来看,不误导消费者,不过度营销,不无序放贷,不片面强调日息低、有免息期、可零息分期等要求,是消费金融机构为消费者创造更健康金融消费借贷环境的基础。同时,也有助于人民群众科学消费理念的建立。

比如,兴业消费金融使用内部评分,以客户是否逾期作为因变量,以客户画像特征作为自变量,运用逻辑回归技术拟合和预测新客户的违约可能。在授信方面,该公司综合研判借款人的还款意愿和还款能力,结合其收入、负债情况、电话照会情况和专家经验,最终决定授信与否以及授信多少。审批时考虑的因素包括借款人的工作、家庭稳定、个人征信及历史还款记录、隐负债及财富积累等情况,综合评估其还款来源、还款能力及其还款意愿,评审违约概率和贷款欺诈的可能,确定最高贷款额度及贷款期限,保障授信额度及贷款方案的合理及其对借款人实际偿债能力的适配

从获得感上来讲,打造消费者和消费者之间、消费者和金融机构之间的连接是金融机构未来提升消费者体验、提高消费者黏的一个重要方向,也是满足个人获得感的一种有效方式。

在这方面,兴业消费金融已有一些初步的尝试。2020 年,他们创新推出了供家长申请用于子女接受高等教育的“兴才计划”,以及解决在沪毕业生立足大城市“租不易”问题的“立业计划”。2021 年,“兴才计划”还推出“90天无条件退贷”服务,借款人在贷款核准后90天内可无条件退贷,利息全额返还。

衡商业价值与社会责任

正如《白皮书》所分析,在推进实现共同富裕的大背景下,消费金融公司做好了消费者权益保护,提升了消费者体验服务,就在一定程度上抓住了下一阶段发展的关键。

如今,稳健且具有社会责任感的发展意识一定是指导未来发展的重要力量,越来越多的消费金融公司已经开始行动。

2021年,越来越多消费金融公司注重以普惠金融赋能绿色消费,为我国绿色发展助力。

兴业消费金融在其2021年至2023年绿色消费金融与可持续发展行动计划中表示,公司将全面融入ESG发展理念,挖掘绿色消费信贷潜力,完善绿色消费金融综合服务体系,助力生态文明建设和乡村振兴战略,推动绿色业务创新。

在业内人士看来,严监管态势仍将延续,在此背景下,消费金融行业发展将更加合规。对各公司而言,利用数字科技提升差异化定价能力,在保证风险可控的前提下,尽量推动社会价值与商业价值衡,是消费金融公司推动普惠金融发展的重要方向。

这也是很多消费金融公司将科技能力建设放在首位的原因。去年,兴业消费金融已正式上线区块链电子存证系统,运用区块链、大数据等新型信息技术手段,在充分保护数据安全的前提下,通过打通金融机构业务系统和法院金融案件办理系统的数据对接,完成贷后处置线上一体运行,开启了金融案件纠纷化解新模式。

与此同时,兴业消费金融通过设立金融科技创新孵化实验室、创新奖励基金等方式,积极探索人工智能、区块链、云计算、大数据、生物特征识别等新技术应用研究,从而不断促进科技在风控、营销、服务等支持方面创新迭代。

“未来,兴业消费金融将继续坚持普惠初心,通过服务提升、科技赋能,触达更多长尾人群,增强消费意愿,进一步挖掘内需增长潜力,为服务实体经济、构建新发展格局贡献更多力量。”兴业消费金融相关负责人表示。

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责任编辑:kj005

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