特别是新冠疫情催化下，国人的健康意识有了全新升级，健康管理受到了前所未有的关注。银保监会管委会副主任毛宛苑日前指出，中国人口结构变化引发保险消费需求全面升级，保险业主流消费群体迭代，保险消费理念更加成熟。保险行业特别是寿险行业不仅需要承担风险保障功能，还需要能够提供与健康管理、退休养老等相关的多样化服务。

在政策层面，国务院办公厅印发了关于《“十四五”全民医疗保障规划》通知，鼓励商业保险机构提供医疗、疾病、康复、照护、生育等多领域的综合性健康保险产品和服务，指出要更加注重发挥商业医疗保险作用，引导商业保险机构创新完善保障内容，提高保障水平和服务能力。

基于需求转变和政策引导，保险行业正从单纯赔付向综合健康管理服务转型。“保险的商业本质不是销售商品，而是提供人生规划的保障解决方案，从客户需求出发去塑造产品形态和服务模式。” 9月28日，大都会人寿首席市场官姚兵在媒体沟通会上表达的理念与行业目前的发展趋势不谋而合。

此前不久，大都会人寿正式升级推出360Health 2.0一站式健康解决方案，着力打造针对家庭成员组成、人生阶段变化的灵活可调医疗健康支持，从而协助客户预防、了解和管理重大健康问题。

姚兵认为，保险业逐步进入以客户需求为导向、专业人士主导的新时代，人们希望在人生不同阶段得到专业的健康管理服务和保障。因此，大都会人寿创新升级360Health 2.0，通过将健康管理服务前移，覆盖更为早期的健康管理“关键时刻”。

“纷杂”时期 回归保险商业本质

随着疫情出现，保险业的供需两端都发生了变化。在供给端，业务展业受阻、代理人队伍脱落、互联网业务兴起等挑战让整个行业承压。借助科技手段实现保险与医疗的融合、提供全生命周期健康管理服务已成为行业主流发展方向。

在需求端，大都会人寿通过调研发现，经过社会发展阶段的变化和疫情的挑战，都市人群对健康有了全新的思考，家人的健康愈发成为幸福家庭的基础。人们希望针对人生不同阶段的健康保障需求，获得更契合家庭需求的健康解决方案和灵活可调的医疗健康支持，协助自己与家人从早期健康关键时刻开始，预防、了解和管理重大健康问题。

姚兵认为，从去年疫情开始，整个保险市场处于一种“纷杂”状态，这样的环境下，保险公司更需要思考如何回归到保险的商业本质——为客户提供人生规划的保障解决方案，而不仅局限于单纯的产品销售。

9月17日，《保险业健康管理标准体系建设指南》正式发布，对保险行业健康管理服务标准体系进行了总体规划，提出争取用5年左右时间，在保险行业基本建立起健康管理业务的标准化体系。保险行业正朝着有序的方向迈进。

“保险企业要立足于客户根本需求点，重新理解保险行业、保险公司与客户之间的关系，通过塑造产品形态和服务模式，找到行业快速转型、收获客户认同感的方法。” 姚兵表示。

早在2018年，大都会人寿在亚洲率先推出专门的健康子品牌360Health，提供涵盖日常预防咨询、早期诊断支持、专业医疗资源、持续康复支持和全面财务保障等五个维度的“一站式健康解决方案”。

9月22日，大都会人寿升级推出了360Health 2.0。据悉，本次方案升级主要包括三个维度：第一，目标受众从个人转向家庭，提供一站式家庭健康解决方案；第二，基于家庭组成和人生阶段变化，提供灵活、可调整的医疗健康支持计划组合；第三，在高发重疾风险的早期关键健康时刻，提供预防和优诊专案支持。

“我们要从推送单纯的保险产品转向完整的客户解决方案；从保障的提供方转向客户的人生伙伴。围绕这些，大都会人寿致力于打造从产品、客户体验到增值服务，再到渠道、传播、价格等完整的产业链条。”姚兵总结道。

需求导向 聚焦健康“关键时刻”

在传统产品分类中，健康险包括医疗险、重疾险、收入损失保险、护理保险四大类。其中，重疾险客单价格高，在健康险中占有较大比例，也是健康的底层保障。在年初实施的重疾险新规中，增加了病种数量，将原有25种重疾定义完善扩展为28种重度疾病和3种轻度疾病，并适度扩展保障范围。

高发重疾风险保障增值服务正是360Health 2.0的亮点之一。据大都会人寿客户中心部负责人邓懿薇介绍，2020年，肺癌、乳腺癌、甲状腺癌位列中国癌症发病率最高的十大癌症中。大都会人寿2021年上半年理赔报告也显示，甲状腺癌、肺癌、乳腺癌为前三大重疾赔付疾病，其赔付合计（件数）占比过半。

“癌症主要是由结节发展而来，专业的结节医学解读有助于及早发现并降低高发癌症的风险。” 邓懿薇指出，乳腺结节、甲状腺结节和肺结节是检出率最高、最常见的三类结节，不需要类似胃镜、肠镜那种“侵入式”检查。如果能够早发现、早诊断、早治疗，就等于找到早期健康管理的“关键时刻”，可以做到尽早预防。

而现实是，由于医疗市场的服务种类繁多，很多非专业人士的痛点在于无法明确检查时间、所挂科目、具体医疗服务类别等合理就医路径。

对此，大都会人寿同步推出了360Health 2.0行动组合“健康关键时刻的专案支持”，聚焦日常预防咨询和早期诊断支持阶段的服务创新升级，从发现高发重疾潜在健康风险的早期关键时刻（包括肺结节、乳腺结节、甲状腺结节）开始，由专案管理师全程协助，整合优质健康资源，提供一站式优诊专案支持和专业指导。

具体来看，首先，专案管理师接到客户申请后，会回电确认相关信息并且协调专案医生；随后，专案医生将致电客户了解病史、梳理详细病案，根据病情需求帮其安排专家医生，提供书面的医学解读意见和专业易懂的医疗建议；此后，如果客户还有进一步就医需求，专案管理师将帮助其安排优质的、有针对性的医疗资源。

“我们希望更早介入客户的健康管理周期，从发现肺结节、乳腺结节、甲状腺结节的早期‘关键时刻’开始，提供专业的医学解读、协调优质的健康资源，全程协助客户积极预防诊断和医疗支持，从而降低患三大高发重疾的风险。” 邓懿薇补充道。

目前我国正处在人口质量红利上升期，消费者的保险意识也在逐步提升，都会人群更加注重自己和家人的健康管理，积极推行健康文明的生活方式。大都会人寿顺应行业发展趋势，深入洞察客户群体的需求和痛点，升级创新一站式健康解决方案，是商业健康保险向高质量发展转型的主动尝试，旨在推动商业健康保险与健康管理融合发展，构建行业、产品、客户、解决方案之间良好的关系。

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